牡丹江市建设银行小微企业贷款业务拓展

作者: 段子我只服
来源: 数月亮
2019-05-30

第2章牡丹江建设银

SWOT市场分析

2.1牡丹江建设

2.1.1牡

牡江建设银行积极响应政府对解决小微企业融资难，支持小微企业发展的各项政策和措施，针对小企业授信业务特点制定了一系列规章制，据区域情况从2005 年开始在国有大型业银行中率先开展小微企业贷款色业务。建设银行秉承专业专注、快捷效、全面到μ的宗旨，提创新、服务、任、成长μ的价观，所创新μ即是领先，想客户所想;服务μ是要为小微企业提供周到、贴近和专业务;责任μ肩承担着低碳、诚信和转型的责任;成长μ时要做在分享的同时，银行和小业能时实现增值，达到共赢。过这些年的专注努力，建设银行的微企业贷款业务已经得到了社会各界的广认，曾在2010年被小企业商业协会评为国支持中小企业十银行μ;2011年获得中国最佳中小企业银行服务μ奖，这是《亚洲银行家》杂志首次单独设置的2011中国奖项计划μ，建设银行也是国内大型商业银行

2012年，牡丹江建社银行全区中小企业贷款实现累计投放351笔，总计29亿元，贷款额41.6亿元。2012年6月25，由建设银行牡丹江林口支行作为推荐方小企业成长之路μ信贷新产互助通μ业务顺利过会签审批，林县腾飞农产品经销有限司等5户司户总规模为2000元的信贷资金成行落地，此笔业务不作为建行牡丹江分行在小企业信产品创新实践的再突破，也补了全省建行系统小企业互助μ业务领域的空白。目前江建行从事小微企业贷款业的工作人员共 115人，其理人员23人，学历为本科及以上的达53%，在今后丹江建设银行将继续大对小微企业贷款务服务的工作人员队伍建设，提高工作人员业务水平，优化人员队伍结构，表2.1列出了2010-2013年丹江建设银行小微企业贷款业务

2.1.2我国

由本研究是从商业银行对小微企业的贷款业务入手研究小企业的融资问题，因此，明确银监会对小微企业的界定是必不可少的，银监会对小微企业的划分主要以金融授信额度量指的。我国银监会首次对小企业进行界定是在2005年，在监会出的《银行开展小企贷款业务指导意见》，认为各类组织形式和有制的小企和个体经营户为小业。微小业的概念也是这一年提出来的，世界银行、中国人民银行、中国银监会共同在2005年于北京

银会提出，个体私营等非公有制经济中的绝大多数为小企业和微型企业。此的2007年7月，中国银行监管理委员会发布了《发银行开展小企业授信工作指导意见》，修订了对小企业融资额度，根据《意见》规定，小企业定义为企业资产总1000万元(含)以下(或者企业销售额3000万元(含)以)和商银行对每户的信总额为500万元(含)下的从事生产经营活动的法个体经营户的企业。由此可以归出小微企业由体工户和小型企业共同构成。此之外，中国监会在2011年5月发布了《关于持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，在《通知》中特别单独提出要对单户不超过500万元(含)的贷款给予

2.1.3牡丹江建

多来，牡丹江建设银行始终秉着专业专注、快捷高效、面周μ的宗旨，提出创新、服、责任、成长μ的价值观。自2005年，率先在丹江国有大型商业银行开展小微企业贷款务以来，牡丹江建设银行及时调整战、不创新、拓展市场、满足小企业的发需求，不断努力成为小微企业特色贷款业务的行业龙头。牡丹江建设银行小微企业款业务展的8年间，小企信贷品种实现新突破。林口县龙副产品批发市场是牡江市重点招商引资项，牡丹江建设银行根据其专业市、产业集群的特有条，结合总行推出的小企业互助通μ品。通过建企业联合体来现联合贷款、联合保，通联担保起互相、相互监督分散风险的作用。同时通过引入小企业互助公司、专业担保机作为重要的增信手，增强险控制能力。我积极促成林口县龙腾农产批发市场内的5户小企业联体，争到互助公司μ条件的实，成功发放省内第一笔互助通μ2000万元贷。小额贷μ填业务空白。建设行积极拓宽外市场，帮助企业解资需求，绥支行极推销新产品小额μ银行承兑汇票质押业务，填补了该业上的空白。首笔联联μ贷款项目也于2012年投。绥芬河行成功放我行第一笔小企业联贷保μ贷款项目1000万元。牡丹江建银行开动产质押新思路。针对牡江地区中小企业普遍存在抵押物不足、产权不清、行业特点限制，而难以从银行融到资金的题，为适应市场需求，更好服务地方中小企业，拓宽风险缓释道，我行积极营销小企业新产品小企业煤炭动产质押业务，于2012年10月成功发放首笔小业炭质押贷款业务，放款金额900万元。此笔煤炭质押贷款的成功发不仅增加了新的信贷产品和效益增长点，更标志着我行在服务地经济发展支持中小企业方面迈了更加坚实的一

此，牡丹江建设银行为更好地满足客户需求，顺应市场发展势，搭建平台，提供业化电子商务金融服务。建设银行推出了以专业金融服务为托，融资流、信息流和物流为一体子商务金务平台善融商城。该平台可以为客户提供信息发布、在交易、支付算、分期付款、融贷款、资金托管、房地易等全方位的专业化子商务金服务。借助该平台，建设银已携手海市北味天然食有限公司、穆棱市广成木业等近百家小微企业实现了产品和服务的网络分销，推动了

2.2牡丹江建

2.2.1牡丹

建银行速贷通μ和成长之路μ推广已有5年时间，成为建行服务小企业的两大拳头产品。2012年初以来，牡丹建设银行加企业建多层次产品结构力度，持续提高场竞争力，在统的速贷通、成长之路信贷产基础上，以小额、互助、贷联保、炭或粮动产质押、网银循环贷、善融贷等作为产品特色，提升新产品市场竞争

(1)小企

建银行为满足小企业客户快捷、便利的融资需求，对财务信息不充分的款人不进行信用评级和般额度授信，在分析、预测企业第一还款来源可靠的基础要依据提供额有效的抵(质)担而办理的信业务。专针对信贷求而又没有银行授信额度小企业;需提供足额有效担;受理灵，手续简便，放款快捷;速贷通μ 务实行评分卡μ制度。通借款人所处的经营环境、行业型、信用状、经历史及企业主年龄、教育程度、从经历等进行量化

(2)小企

成之路μ是一个产品系列，是产权清晰、管理规范，发展前景较的信息充分的成长型小企业，采取评级、再授信、再放贷模式，额度根业规和需求确定，期限最长3年。这个产是一个产品系列，包括了流动资、抵押的、非抵的，包括法人账透支等品。在评级授信后办的信贷务。2010年至2012年三年间，共发生成长之路业务386笔，累计

(3)小企

若借款人自愿组成一个联合体，联合体成员之间协商确定贷款额度，向建设银行联合申请贷款,每个借款人均对其他所借款人因向申请款而产生的全部债务提供连带保证任，建设银行此发放一定额贷款的业务。(适应于工业类企办流资贷款业务)，小企业户评价办评定，为符合建设银行贷款条件的小企业申请联贷联保业务

(4)小企

若小企业自愿组成一个联合体，每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借而产生的部务提供连带责任保证，同时由小企业助公司(以下简称互助公司μ) 专担机构进担保的信贷业。适用对象是互助公司或专业担保机构推

单企业的互助通μ贷款额度应根据企业的风险限额、正常经周转临资金需求等因素综合确，单个企业的互助通μ款最高额度1500万元，且不超过上年度销售

(5)小

建小企业信用贷μ业务，是指建设银行为满足小企业快捷、便利的融资需求，主要基企业及企业主信用而理的人民币期流资金贷款业务，无需提供抵质押和人担保，于企业的生经营资金周转。按客户分为标准用贷、小信用贷和微信用贷。目前牡江地区办理的信用贷产品主要为善融贷μ，贷款企业6

(6)小企

企以其自有动产进行质押即可申请融资。适用的对象包括以动产名单中商品为原材料生产型企及经大宗商品贸易的客户。贸易企业、生制造企业、进出口公司等。进销渠稳定，业经验3以上，近三年续盈利，无库存积压现象。拟作为质押下的

牡江地区动产融资需求呈上升趋势，良性发展的企业需求资金占70%的比例。目，建行开的产质押业务，分别以粮食、煤炭、原作为质，穆棱市和平粮油有限任公，穆棱市顺煤炭经销有公司，宁安市亿森木业有限公司，贷款金额

2.2.2牡丹江

截到2013年2月末，牡丹江建设银行小微企业贷款余额为118946万元，贷款计额为11693万元，占牡江设银行当月贷款总额的40.74%。表2.2列出了2012年 1月至2013年2月牡丹江建设行小微企贷款的累计额及小微企款额占银行贷款的比重，可以看出，2012年12月小微企业贷款累计额达到全年高值85921万元，而小企业贷款额占贷款总额的比最大的一个月是9月的38.87%。图2.1反映了 2012年1月2013年2牡丹江设银行小微企业贷款规模的趋，虽然2013年1 月小微企业贷款累计额出现了较的偏离，但从指数趋势线上可以看出，其趋势仍呈上升趋势，表明牡丹江建设银行仍然在不断加大对小微

牡江建设银行小微企业贷款的行业包括制造业，电力、热力、燃气及水生产和供应，建筑业，批发零售业，信息传、件和信息技术服务业，科学研究和技术务业，居民服务、修理和他服务业，租赁和务服务业等。2.3出了2012年1月至 2013年2月14中对不同行业建设银行的累计贷款，可以看到，批发零售业每一月都有贷款，而像电力、热力、燃气及水生产和供应业以及租和商务服务业只是偶有贷款，贷款金额也较小。图2.2中，通过算2012年12个月丹江建设银行小微企业不同业款累计额平均值，得到了其贷款业分布的比例图，其中制造业占 48%，批发和零售业占45%，这二者之和就达到了93%，可见牡丹江建设银行小微企

2.3牡丹江建设银行

2.3.1牡丹江建设银行小企业贷款业务的内

牡江建设银行具有网点、网络的优势。目前，牡丹江市现有银行业金融机构11 家，虑到农发行为政策银行，交通行牡江分行和东宁农村商业银行刚刚成，因此本只对工商银、农业银行、国银行、建设银、邮储银行、龙江行、农信社、尔滨银行8家银行的网点数、从业人员、小微企业贷款情

截2012年2月末，牡丹江市8家金融机构共有营业网点137个，其中，建设银行网点共计41个，市区全部网点数的29.92%，高于平均值40%左右。信共计475 ，建设银行信贷人员共100人，市区全部人员的21.05%，高于平均值58%。截止2月末共累计发放小微企业款1308.3亿元，远于其他7家金融机构。从办小微企业贷款的网点数上看，建设银行以41家网点数占鳌头，其次工商行的28家。其余的五家行开办小微业贷款的网点数分别中国银行14，农信社16 家，邮储银行11家，龙江银行14家和哈尔滨银行1家。牡丹江市银行业金融构小微企业贷款业务的

对2013年2月建设银行、中国银行、农业银行、工商银行四大行当月的贷款余额进行比较，丹江工商银行2013年2月的贷额为117302万元，农业银行的贷款余额为42286万元，中国银的贷款余额为86633万元，图2.3直地映出从贷款模上看，建设行对小微企业贷款的余额远领先于中国银行和农业银行，与工

2.3.2牡丹江建设银行小企业贷款业务的内

8金融机构扶持小微企业融资产品共56个，其中，龙江、哈尔、建设、工商银行分别建了小微企业金融服务中心等专门从事中、小、微企业贷的机构。设银行推出的6小微企业融资产品，8家金融机部产品的10.71%，低平均值5%左右。8金融机构有其针对小企业的特色贷款产品，如中国银行开办的保代通务、联保通达业务、存通达业务，建设行只有成长之路μ和贷通μ两大色产品，占8金融机构全部特色产品的11.11%，同样低于平均值。表2.5列出了牡丹江市 8家金融构18种针对小微企

2.3.3牡丹江建设银行小微业贷款业务的外部机

近来，党中央、国务院着力解决小微企业融资方面的突出问题，鼓励商业银行开小微企业金融业务，不断优化小企融资环境。中国银监会则专门就商业银行小微企业金融服务下相关文件，力推宽机构业务准入、调整考标准等方面的条措施，励商业银行持企业发展。对于小企业贷款余额企业贷款余额达到一定比例的行，银监表示，只要其满监管要求，优先支持该银行行专项用于小企业贷款的金券。并根据其小企业款风险、成和核销等具体情，对企业不良贷款率实行差异考，适当提高企业不良贷款率容忍。这些相关政策牡丹江建设银行的市场定位不谋而合，也能充分发挥牡丹江建设银行的优势，有效支持本地区小微企金融服务的空白地带，推

从述分析可以看出，大型企业特别是国有企业融资较为容，而小微企业普遍存融资难问题，尽管牡江地区各家业银行具有开展小微企业贷款业

形规模、覆盖面小，小微企业的金融服需求却日益迫切，这给牡丹建设银行留下了广阔的市

2.3.4牡丹江建设银行微企业贷款业务的

目，金融市场的竞争日趋激烈，牡丹江建设银行从2005年开办小微企业贷款业务以来，截至到2012年，牡丹江建行区微企业贷款实现累计投放351笔，总计29 亿元，贷款余额41.6元。贷款余额在全二级分行重点业推进行排名第二位客户数在二级行点业务推进行名一位、新增排名在二级分行重点业推进行中排名第一位。但是，随牡丹江本地的工商行、农业行以及中国银行等纷纷推出小微企业贷款业务，牡丹江设银贷业务面临的竞争已经趋激烈。图2.4，从小微企贷款额大、中、小微企业总贷款额的比来看，建设行的33.77%仅领先中国银行的30.15%，距离工商银行的46.89%和农业银行的46.87%出现了一定的距离。因此，既要加快发展又严格控制风险，这对牡丹江建

2.3.5牡丹江建设银小微企业贷款业

现牡丹江建设银行小微企业贷款业务进行SWOT分析，见2.6牡丹江

通对上述SWOT分析，作为牡丹江建设银行小微企业贷业，应该实行SO战。与其他商业银行相，建设银最大的比较优势是网点众多，而且

效和声誉，这是目前牡丹江地区其他商业银行所不具备的。应充分发挥牡江建设的网络优势、网点优势、从业人优势等企业内部优势，充分利国家、地方政府度重视小企业发展的政策机会，进一步开展小

第3章牡丹江建设银

3.1建设

截2012年末，各家商业银行已经分别建立了小微企业融资体，牡丹江市建设银行还专门成立了专板块为小微企业提供服，包括机构、作、营、产品、担保、统计和政策支持等体，专门针对小微业的金融服务品包括速贷通μ、长之路μ、小额μ、信贷μ、动产质押μ、互助通μ、小企业联联保业务，但在实际操作过程中，牡丹江建设银行的小微企业贷

3.1.1

金发展的一方面体现在金融服务产品的发展成度，目前牡丹江市建设银行在金融市场中专门对小微企业的贷款产尚不能充分足贷款户的特殊需求。经济学中强调需能刺激出相的供给，建设行应根据小微企需要推出更加全灵活便贷款产品。下是各银行自主推的小微企业贷款产品相关信息。表3.1为各行自主推出

(1)贷款品种单一,不能满足小微企业的各类融资需求

商银行现有的传统贷款业务主要的发放贷款对象是国有大中型企业，以保价值高、贷脱保风险小的设备物业经营权、屋押、林权质押等贷款产品为主。随着小微企业经济的不断发展，贷种类的需求也在迅上升，然而目前业银行贷款品种仍维在传统贷型中，由于小企款的模式、监控要求与大中型企业款差别并不大，以致现有的贷种类和多数微企贷款的需不相匹配。小微企业贷款具有周期短、资金少、频率高等特点;次，多属于基础产业、垄断性产业的中型企业，国出台一些指导明确的行业政策，涉领广、几乎涵各行各业是小微企业所行业的类型特，与此同时，需要方便、灵活的贷款产品，牡丹江建设银行虽然在小微企业贷款产品的开发上取得一定的成，但是还缺乏适合小微企业特

(2)贷款操作复

根调查的100户中小企业民间借贷监测样本情况我们算，2011年牡丹江市中小业民间融规模在50元左右，年余额也在38-40亿之间。从抽样

2010牡丹江市民间借贷发生额同比长27.1%，加权平均

2011年一季度中小企业民间借借发生额为14260.6

贷生额为6832万元，同增长112%，加

与间借贷关系不同，建设银行的贷款使用有着严格管理控制模式和操要求。贷款的申请、调查、对借款人的用评估、贷款审批、借款同的签订和担保、款发、贷款检查、贷款收回、展期续贷的程序都有着严格的管理定，因为银行的营必须满足银经营目标:安全性、动性、盈性，但是，小微企业贷款需具有审贷及、随贷随放、资金运用灵活μ的特点，这时候需求和供给就产生矛盾而使

(3)担保要求严

租通μ担保要求卖场或商户缴纳保证金质押、卖场为租贷通μ贷款提供带责任保证、商户业主或商户实际控制人提供连带责任保证;供应贷μ求应收账款质押，包括笔或笔应收账款质押以及收账池质押;小额贷μ要求能够提供足额的质押财产，包括:定期单、国债、保证金、行承兑汇票、银行汇票、行本票等多种易变现的传统物及个人实物黄金、企业债等新兴质押财。银行能够接受的担保物仅限于房屋、土地、知产权、物业经收益、用证、应收款、保证金等，并且对各担保物的担保率要求严格，要担保价值至少盖并好超过贷款金额，多数小微企业达到到银行的担保。多数微企业在申请贷时，都必需按要求由可信任的第三方业担保机另行提供连带任保证担保，导致一是部小企业须专担保机构支付高额的担保服务费，是通常银行指定专业保机构，客观上也不便于大数小微企、尤其是自身条件差的小微企业申请到符合银行要的第方连带责任保证担。三是银行要求的担保办理环节繁琐，微企业往往又需花费评估、登等一定的费用。目前虽然各家银行业金融机构根据总行要求，对小微企业贷款不收取除利息以外的任何费用。但各家银业金融机构审核贷款依据固化，主要依靠担保公司来降风险，造成企业融资费用较高的现状。8家银行构中，大国有银行与担公司合作

为密，对担保公司的依存度也较高。目，牡丹江市担保机构年收费

融配套服务的费用，是小微企业融资成本居高不下的另外一个原因。综合8家银行业金融机，抵押、质押常规业大概需要集个配服务:一是公证。根据业务不同费从几十元到上元不等。二评估。费用根据估价值一定比例取。三保险。主要是抵质押承保财产，费用按险种、保额确定(抵质押物费率是1‰、应收账款

3.1.2自

(1)对小微企业贷款特殊需求来说银行贷流程时间长，手续繁琐，图3.1是牡丹江建设银行的授

而微企业贷款具有金额小、频率高、周期短和使用灵活的特点。如图所知，如银行严格按照正常程序:客提申请?客户经理受理?贷前调查?信用评定?贷款审批?合签订?抵押登记?贷款发放处理小微企业款申请，时相对较长，户到房产门房产抵押登记正常为7个工作，从图3.2可以看出土地抵登记时间正为10个工日，图3.3可以看出其房地产抵押登记正常为8个工，工商局办理动抵质手续登时间大致在3工作以内，无法满足小微企业贷短、频、急μ点，使小微企业业发展错过最佳机。并且1、不予受理、不予登记或暂缓登记的业务须报行政审批中心领导审批;2、各环节最移件时间为本环节工作时限

(2)授权等级低

商银行对小微企业融资的关键问题之一是合理设置基层分支机构的贷款授权，基层行更易通过实地考和企业之前信贷况掌握小微企业的包括非财务息在内的信息，合理内部权力的分可以降低信息对称，因为不同层的目标函数不致，分权会带来代理问题，相应的产生代理成本，所以

代成本和信息成本。Stein(2002)从理论严格证明:如果投资决策依据硬信息，则层级的组织形式更适。但是如果投资决依的是软信息，则权更为合适的组织形式。企业拿到贷款后以一定概偿还贷款，相对来说分支行能利用当信息掌握比中心行更准的还款概率，而银行知道这个概，所以将贷款决策交给分支行更合行利益，但又为代成问题企业可能会向分支行行贿，或是由于政干预使分支行条件不够的企业放贷增加风险，所以Park and Shen(2008)认为企业的贷款金额样，分支行相对中心行拥有更完信息，所综合来说银行内部贷款审批分配的形式是中行或分支行要么拥有部的贷款批权，要么完全没有贷款审批权。建银基层支行的授信批权限相对较低，超过基层行信审批权限的贷款需要上报上级行有权部门审批，甚至贷款金额更高的或贷款风险性相对较大的还须上报贷款审查委员会审批。因此，小微企业办理一笔贷款业务，通常要多次往返于上级行，增加了企

一在开展小微企业授信的过程中，基层银行更容易及时了解小微业的贷款需求，最先占商机。二是小微企业与基层银行业务联系较密切，够及时了解、收集小微企业客的最新情况，对小业客户实动管理，及时调整授信情况，避免延长企业授信审时间，但行从贷款安考虑，通常会上收贷审批权，导致基层银利受限，一笔金额较大的微企业贷申请支行受理，通过系列查到初审，转到上级行，至会由贷审会进行复审。有的时候一笔贷款要在支行与上级行之间周转数次，最终即便通了审批，但客户有可能

(3)银行信贷资

鼓银行加大对小企业扶持的力度，监管部门对小企信贷规模实施差别管控。对小企业现状更具有针对性的免责款进行细化，对小企业业发展中的责任进一明确。当前小企业的征信系统还有待完善;目前的征信系统扩评价内容，并进步完善，将企业企业主的软信息μ及纳入到系内，作为银行提供信服务的参。对一些

(1)风险

商银行是以多种金融资产为经营对象，为追求利润最大化，用多种金融负债创信用，并向客户提供品质服务。求最大利润就要求降低成本、风

险分担主体，比如保险公司、投资基金、抵押担保机构等，但是现牡丹并具备这些分担功能，所以银行慎贷、惜贷，耽误错过小企业的展契机，同时也使银行的利用负债进行信用

在善外部环境方面，解决小微企业信用难题是突破口，对银企之间的信息对称问题加以解，进而立微企业信用体系;支持地方政府加强对资性担保司、小额贷款公司的监管，鼓励政府参股出资设立融资担保公司，引导其健康、有序发展，从而帮

(2)风险

金产品的发展程度一方面体现着金融发展程度，信贷、股票、投资、融资、保险 (放心保)及民间借贷等多形式、多层次的小微企业融服务体系，差异化监管和配保障并不完善，创新适小企业融资需求的担保方式和信贷产品，为不同成阶段小微企业供融资、理财、财务理等金融服务，严格收费行为进而降低融资成本，为满小企业的多元化需求拓服务内容。同时，为推动融机构盘活资金支持小微企业，适度放开小额外保内贷业务，逐步推进信贷资产证券化

(3)政府

政探索设立小微企业贷款风险补偿专项资金还处于初探索阶段，对银业金融机构因小企业不贷款形成的损失不能满足给予

3.2小微

3.2.1不规范

目，我国多数小微企业存在着制度不完善、人员管理滞后、管机制不健全等问题，重影响着银行经营目标:盈利性、流动性和安全性。小微企业还在经营周期短，司主体频繁变更，史信用记缺等软信息μ。有多数企业财务报表不健全，多套财务报表，上报税务门、上报银行均不相混淆了各监管机构，造行与企业的信息不对称剧，加上业考到自身存在的利益，瞒财务状，甚至编造真实资产债务状况、营业收入等，以致混乱企业财务情况，银行信贷人员贷款调查也因此面

3.2.2长期不重

企的财务状况不健全，造成多数小微企业的银行信用等级低，不到贷款等级。加上小微企业经营定性差:贷款偿还能力高违约率和或歇业高比率，促使银行向小微企业发放贷款缺乏相应的险分担机制，临较大的违约风。据中国人民银对一些微业集中地区的查，一以上企业财务管理不健全，而且大多数小微企业对银行并不重视自身信用

3.2.3抵

小企业具有较少的固定资产，而且银行抵押的设置率较高，致使企业缺乏银行通常认可的抵押担物。除土地、房地产外，银行多数不受其种类的抵押物。而且抵押担保的过程中，本产权证550元的他项权登记、抵质押物费率是1‰、应收账款为0.3%-0.7%、公证费根业务不同用几十元到上千元等、估费用根据评估价值一定比例收取，及的较高而多的费用，造成大多数小企业提高了融成而愿承担。小微企业一般具有商标、版权、信证、应收账款等的无形资产，行愿受动产抵押也是在贷款险低的情况。微企业经常会面临业担保构提供的第三种担保形式。但银为护贷款安全，会认可与自己具有良好合关系的担保机构进的担保，但是这些担保机构的担保服务费会收取的相对高些;从表3.2、表3.3、表3.4可以看到资产评估收费、土地估价收费、房地产估价收费对

比

3.3影响建设银行

3.3.1同

纵全国各地市商业银行的发展，很多城市商业银行已经将自身的市场定转向中小企业，尤其是企业、微小企业，基本上每家商业银行都开办了小微企业贷业务，有些商银行甚至成立专门小微企业贷款门。就而言，牡江有银行业金融机构11家，考虑到农发行为政策性银，交通银牡丹江分行和宁农村商业银行刚刚立，因此本文只对工商银、农业银行、中国银行、建设银、邮政储蓄行、龙江银行、农信社、哈尔银行8家银进行了分析。在8商业银行中，工行、农行、中行以及农村信用社分别以其各自的特点，开拓小微企业贷款业务，给建银行小微企业贷款业务

牡江工商银行针对涉农中小企业贷款难、抵押担保物不足的特点，自2010年复牌办中小企业贷款业务以来，创新贷种，开启商品融资贷款，引入6家监管流担保中心，同时与哈牡东物流担保公司合投放仓储、订单、发票、内保理等商品融资贷款，有解决中小企抵物足的问题。针对中小型的粮食收和加工企业，与监管公司签到合同，由监公司出负责监管，企业交纳一定的费用。第三监管、商品价值作为首要还款。工行大胆突破，办全省首笔自然全额担保下商用房按贷款。在商品房贷款不涉及地铺贷款，海市地下商业街贷款不能得直接准入的况下，工行在原有贷款品种基础上进行创新，由自然人开发商个人提供全额阶段性保证金，并与该行签订最额质押合同，质押担保期限直

押记。贷款投放时保证金次性存入，银行放款度不超过保证金额度的90%。一般商品房贷款利率上浮至少30%，该行对贷款客户做投融资顾问即客户交全额利息的 25%，工行其利进行折扣优惠。在降低款客融资成本的同时，工行对该笔保证金发行理财产品，保证人获得收益，银行获得中间业务收入。2011年商品融资贷款累 47笔，57060万元，余额43820万元，开办以来累放53笔，64010元。牡丹江农业银行着重品创新，农行首开口企海运货权监管资产品μ，开拓小业融资新渠道。牡丹江市农行从多方面探索解决中小企业融资渠少、难度大、成本高瓶颈μ问题，针对我市以远洋船运主木材进口开证企业、效的押担保物的实际况，从开证、货物到港、报关、报检、进、出货、销等环节进行全程调研，全面分析各环节风点风险防施，在结合现行规章制度的基础上，由银、企业、口三方合作，出海运货权监管μ国际贸易融资务。于今年9月，经黑龙江省农审批，为绥芬河市边境经济合作区宇经有限公司授信1.81元，并与常熟兴华港常熟货代公司进行作。2011年10月25日，成为该公司开出首单海运货权监管信用证110万美元。该笔信用证的开立，标志着牡丹江农行在金融创新和解决中小企业融资难方又取得新的突破，该产品既是黑龙江农行系统内首创，也是牡江金融市场首创，添补了牡丹江地区海运融产品的空，为边中小企业融资提了新的渠

牡江中国银行开办的中银信贷工厂业务，以客户为中心，以市场为导向，采取流水式作业和量化作业，将前、中、后台业务集一个门，方便了企业办理业务。在活周上，中国银聘请了省专业门负责人对跨业务进行了具体授，给工，线条清晰，可操作性强，为小企业在国际贸易结算当中如何规避汇率风险、采用人民币

牡江农村信用社则致力于农村经济，为中企业特别是涉农企业提供异化服务。你发展、我给力、给钱，差异化服务是我的特点μ，几年，牡丹江市农村信用社本这的理念，以小企业保μ、食仓储抵押μ等信贷品种为主，为涉农中小企业的发展注入的活力。农村信用办理了针对中小企业的牡首笔兼并重组桥贷款，在跃集团因某大行授信其收购连、广州外资业3亿元资金运作1年多法及时到位，信社不超过5工作日，供1.8元的信贷资金帮助企业收购成功。以农户粮食仓储为押为中小企业放粮仓储抵押贷款(由于牡丹江市部外第三方监管企，外企业办理此项贷主要通过银行派驻相关监管人员到申企业仓库进行监管，以业的仓储物粮食为抵押)，截至2012年末，全辖粮食仓储抵押贷款余额18622万元,较好决了企业抵押物不足的问题，支持了利通脂、天成农副产品收购、盛祥农副产品收购等业发，目前，此项业务已为黑龙江省信用社系统推广项目。立不久的哈尔滨银行则主打推乾到嘉μ小企业循环贷款业务，企业一次申请，循环使用，最长贷款年限高达10年，企业还款方式灵活，随用随还，大降低了企业融资成本。统计显示自哈尔滨银行成以来，其投放贷款中80%以上用于中小企业贷款。 3.3.2当前市场境带来的

就前情况看，银行支持小微企业贷款业务除了受银行本身、小微业的影响外，主要还受些外部因素的制约，包括核销困难的不良贷款、粗矿免责规定、尚完善的征信系统、不对称的担保公司等因素的约。小微企业没有从体制上形成个健全的信用担保体;缺乏府主导的担保金，也就无法发挥担基金的乘数效应，使企业发展缓慢;影响商业银开展小微业贷的主要成因是小微企业身实力的不足，国家尚缺相关措施，协助小微企业完善自身信用水平和资信状况。虽然针对中小企业贷款国家先后强调加强对其信贷政策支

的贷扶持措施。例如，商业银行对微企业贷款投放比例高给予奖励，并没有明确的

货政策的不完善，尽管国家允许商业银行贷款以及政策性银行按商业化管理贷款，取消了融机构贷利的上限规定，贷款利率下浮幅度不变，不实行上限理。但是由于小微企业拥的自点，商业行不具灵活的率浮动范围，没能有效带动金融机构向小微企

第4章牡丹江建设

4.1优化建设

4.1.1

加政府的支持力度包括对小微企业的支持和对建设银的支持;政府应尽建立完善的风险补偿机制，作为银行业金机构为小微企业贷款的风险偿，提高银行业融机构款的积极性，完善风险基金的补充机制，补充险补偿基金，分社区银行未来不贷款。同时政府对银行在抵押、质押方开通绿色道，减免如房产局每产权证550元的他项

国院总理**在2011年10月12日主持开的国务院常务议上，研究确定了支持小企业发展的一系列财税政

其财税政策包括:加大对小型微型企业税收扶持力度;支持金融机加强对型微型企业的金融服务;扩大微企业专项资金规模，更多用接方式扶小型微型企业，进一步清理取消和减免部分

对牡丹江小微企业的

(1)增强所得税对小微企业技术创新的激励机制，鼓励企业研发创新在公平税负的基础上，为增强小微企业在场中的竞争力，税收优惠重点从对企的优惠向对具体研究开发项目的优惠;通过对小微业技术转让所得于税收减免惠，鼓励小微企业无形资产投资，提技术水平研能力;对于科技小微企业提取的职教育培训经费比率，可以高于一般企业的比例，从而减轻企业的税收负

进步降低企业所得税，通过所得税优惠鼓励企业研发创活动，如:考虑对发投入、利润再资等实行定比例的税收抵扣，可以鼓励企

(2)鼓励创业

创投资企业采取股权投资方式投资于未上市的小微高新技术企业2年以上的，按照其投资额的70%，在股权持有满2年的当年抵创业资企业应纳税所得额;对商贸企业、服务型企业、动就业服务业中的加工型企和街道社区具有工性质小型企业实体招下岗就业人员，按实际招用人数定额依次扣减营业税、城市维护建设税、

(3)加大税收

我针对小微企业制定了一系列税收优惠政策，但覆盖不宽，审批手续繁。多数小微企业反映对税收优惠政策感受深。建议扩大税收优惠范围，取消划杠审批μ。一是扩行业范围，引导和支持符合条件的区域试行普制;二是扩大享税收优惠的企业围，避免优惠政策不可及。三是加强相引导和培，助企业正确解读税政策，充分享受税收惠政策，减少逃税漏税行为的发生。对于实行核定征收方式的小企业，建

(4)减税减负，

近来，国家相继出台了一系列扶持小微企业的财税政策，但小微企业税较高的问尚未得到实质性的解决，小微业的税收环境还有待于进一改。为扶持微企业健发展，建议采取更为有力的措施，

政应以量出为入μ作为基本原则。政府需要花多少钱才确定收多少钱，将政府收入规模控制在能够且只能满足提供公共产和服务之需的范围内，不多收、不乱收。目前，税力度够，期待更大力度减税，建议更多更全面的减税策出台，同时，针对小微企业的减税策面应该更宽，减税应该更多，力度应该大。进一探降低税费的途径，大各类不理收费的清理度，特别是要着力规范公路通行费、银行收费。切实加强企业负担监测，为小微

地政府应适当减少对小微企业的行政干预，避免将其本应担的行能转嫁给企业，降低企遵从负担，免除企业承的部分附加费，从根本上解决企业的隐性成本高居

改和完善税制结构。挣的少交的不少μ这一现状仍是我国小微企面临的，特别是人力成本较高的动密集型企业。政府应采相措施降低转税的比重，同时增加直接税的比重，以

4.1.3优化货币政策

货政策调整应考虑区域经济金融协调发展实际，给予欠发达地区差别存款准备金率、优先办理再贴现等优惠政策，励行投放小微企业贷款。对小微企业信贷投放较多的小微金融机构予差别存款准备金、优先为小微融机构、小微企业办理贴现。人民银行深入展企业信贷政策导向效果评估工作，加强小微企业信用体系建设和用评级工作，为小微企业获得多信贷支持创造有利条件。成长型、有信贷需求的小微建立信用档案，为商银行挖掘潜在户提供信息服。加大小微企业的信贷支持，拓企的融资渠;及时发现并清理服务存在的不合理收，以减少其融资成本;不断推进小金融机构的发展，细化对小微企业金融服务的差异化监管政策; 在范管理、防范风险的基础上

(1)加大建行小企业金融服务的宣传力度，让大众客户更好的看到建行小企业信产品，从而去了解建行小微企业品，积极引导客户意愿，增强户建行服务的体验，以足小微企业客户的贷款需求，拉近我

(2)在原有小企业信贷产品的基础上，加大产品创新力度，突出地特点，更好的为小企业客

(3)持续优化小

总信贷工厂μ二代转型以有效满足小企业客融资需要和我行制风险的双重需求，提高小企业金融业务的市场

(4)加强风险

加内部风险防控管理，增强风险意识，保障业务健康发展。要把主要精力放在客户选择上，好行业关口，从源头防范风险。支持合国家产业政策和环保政策、有利扩大就业，有还意愿和偿能力、具有商业持续性的小企业。要建立应企业特点风险管机制。认落实贷后管理工作，建立适应零售化转型的风险承担链条和

任变革都不是一蹴而就的，小微企业的贷款难问题也不可能一举成功，当下的克强济学μ强调的是产业结构调整、金融去杆化、体制改革，这就要求在政制定施上强要强化市场、放松管制、改善供给，形成一种有效的自

小企业贷款的供给需求弹性分析得出属于发散型的蛛网模型，一旦出现问题，小微企业会出获得新贷款或后续贷款来越难，解该问题需要国家作为政策制定及调控主进行制度建设;而我国的制度设并不完善，一步制约了小微企的发，以我市的建银行应结合实际况探索一种行之有效的解决贷款难的路径。 4.2完善建设

4.2.1加快针

建银行应结合小微企业特点，针对不同发阶段、不同行业的小微企的金融需求，对融资期限、还款方式、担保条件等要素进行改造，断提高产品的适用性，积极引第三方监管担保机构，探索形资产质押、供应链融资等符合小微企业特点的创新产品。新产品开发，改变去重抵押、担保的授信方，转向注重企业长性、发展及盈利性等企业实际经营标，针对正处创业初期、无合适抵质押的小微型企业，以用方式为企业供融资，有效决该企业融资困难，降低融资成本;创新审批流程针对创初期的微小业经特点，充分运用新型操作系统，高批效率，满足企、频、急的资金需求;新融资方式企业根据自身实际情况可授信额度期限范围，自主确定贷款提款、还、息支间、金额以及偿还方式。做大做强像农针对小微企业推出企简式快速贷款μ、整贷零贷款μ、自可循环贷款μ，华夏银行批量贷μ、工行网贷通μ、商融资等针对小微企量身打造的信贷品种，创新推出非式仓单质押担保和以抵押物为心的组合担保方式。在进出口贸易中鼓励企业使用人民币结算，减少汇率波动带来的风险，在企业中推广使用能够提锁定交易成本的贸易品种，如付汇理财通μ、信用证外贷款μ、国内保理μ和出口保险贷款μ。 4.2.2建立健全小微企信贷管理

建银行应创建全新的小微企业金融业务经营管理模式。要积极开展小微企业金融服务政策的解读和典经验推广工作，做到家支持小微企发展金融服务政策宣传到户。要配合工信部门好小微企业服务年相关工作，积极建小微企业融资网络台，便利小微企融资。几来，牡丹江人民银与工信委和融务局等政府部门经现了银企对接经常化和常规化，得到了各行业金融机构的大力支持。2013坚持抓中、壮、微μ的原则，完善现有信贷管理方式，建立符合微型企业贷款业务特点的评级、业流程、风险控制、人力资管理和内部控制制度。要在加强信管理、集中信贷审批权限的同时，建立符小型企业融资特的信贷营销模式和风险控机制、授信制度。积探索创新小微型企业金融服务模式，建立单独制定小微型企业信贷计划、单独配置人力资源与财务资源、单独建立客户认定与贷评审体系、单独分账核算与考

完企业和个人两大征信体系建设，不断完善全市小微企业信用数据库，扩大信入库面和使用围，促进信信共享。进一步完善企业信用评价制度，建全市统一企业信用等评价制度，强失信机制，进一落实改善小微业信用环境的措施，切实防范金融风险，着力深

4.2.3提升

各行业金融机构要进一步完善对小微企业的配套服务措施，加大中业务创新力度，在结、现金管理等方面探索建立适合小微企业的个性化服务式，运用网上行、电话银行等种金融工具，为小业信息咨询、务管理、代收代付、投资理、咨询评估等提供全位的金融务。通过个化的电子银行服务鼓小微企业开展电子商务，持制造、物流、商贸、旅等行业小微业开供应链管理、网上管理。各金机构要充分发挥各优势，努力构建符合小微企业融资特点的金融服务体系。农业发展银行除继续做好传统的粮棉收购、储备流通贷款

化头企业和农产品加工企业的信贷支持力度;建设银行利用网点多、分布和便于为小微企业服务的特殊优势，积极调市场定位，主动发展和培育微企业客户:积创造条，加强银行与保险机构的业务合作，扩大小微企信用保的新品种。积极引导民间贷规范发展，明确对贷款公司的监督管理责，加强小额款公司的监督理，督促按照小额、分

4.2.4加

各融机构要加大对小微企业的信贷持力度，针对小微企业融资需求特点，创新金融产品和信贷模式，要积极拓展服领域，着力改善小微业资难问题;根据微业的生产周期和贷款需求特点，合理确定信贷产品、款期限和贷款额度，提供可循环使用款、封闭贷款、银行承兑票据贴现等多层次的金产品，尽量足其建设资金和流资金的合理求。充分发挥再贴现引作用，加对小微企业票据、重点行业票据占比较高的融机构给予再贴政策倾斜。针对小微企业有押不足的情况，极试多种抵押方，开展应收账款质押、保单质押等多种款担保形式。发挥贷款利率风险机制，在法规和政策允许的范围内，根据企业信用等级、项目风险、综合效益、担保因素，合理确定利率水平，推出诚信优惠、综产优惠、长期合作优惠等一系列利率优惠措施。大发展票据市场，积极引具备条件的小微企业试办商业承兑汇票，对小微企业持有的商业汇票，金融机构要优先办理贴现。人民银行也要根据各金融机构持有的商业汇票情况，向上级行申请再贴现资格，对各金机构给予必要的

4.2.5完善担

继推进信贷担保体系建设。要积极设立小微企业信贷担保机构，促进全市信贷担保体系建设。积极扶商业性融资担保公司的展，确鼓励和导业性融资担保公司为小微企业贷款提供担保，逐步建立多种资金来源、多种组形式参与的小微企业信担保体系。创新用担保方。积极发展仓单质，应收账质、动产质押等担信贷务。依托行业协会、企业共同体和农村济合作组织，组织小微企业组成联保体，约定联保责，确保额度，由行业金融机构对联保体实行综合授;积极探索小微企业法人或大人资产连带责任担保、联担保、经济联合担保等多种新型证方式。扩大融资抵押范围。进一步扩大融资押品范围，大力展应收账款质押、动产押、商铺使用权抵押、林权抵押、果园权证抵押、财产权质押等适合小微企业特点的信贷担保方式。银行业金融机构要积极探索创新动产质押、股权押和知识产权质押贷款、第三方保

4.3选择建设

4.3.1建设

为应国家及监管部门的号召，切实解决小微企业贷款难问题，近年各金融机都加大了对小微企业贷款的投放力度，且相推出了针对性较强的贷款措支持小微企业，支持小企业贷款模式上进行积极地探索，同时设立了针小微企的专营机。总结各家商业行对小微企业贷款式，可以归纳出以下四模式:独法制小微企业信贷心模式、业部制小微业信贷工厂μ模式、专营支行制小微企业信贷专营模式、分级管理制小微企业信

这种模式各有特点与优、劣势，体可从其独立性、专业性、适应性、特点和不足五个方面进行比较分:从独立性上看，独立法制小微企业信中模式实现了经营独立和核算独立，相较其他三模式独立性最强，事业部制小微企信贷工厂μ模式的特是垂直管理、权责一，较前种模式独立性较弱，而另外两种式是独立不足或根本有独立性。在专业性方面，四种模式基本实现了管理的规范化、队伍的专业化、的标准化和险分化，独立法制小微企业信贷中心模式更具核算立化，事业部制小微企业信贷μ模具生产批量化，专营支行制微企业信贷专模式更具支行分离，分级管制小微企业信贷专营模式更具作业线化。针对以上特四种模式有不同的适应范围，独立法人制小微企业贷中心模式适应于资本存量充足、组织机构健全的大中型商业银行，事业部制小微企业信贷工厂μ模式适应于传统式经营管理的范性商业银行，专营支行制小微企业

处业务推广中的中小型商业银行，分级管理制小微企信贷专营模式适应组织结构具有突出特点的商业银行。四模式各具特点也各有不足，立法人制小微信贷中心模式成本较高、存在资源浪费的问题，事业制小微企业信贷厂μ模式业务边不清晰，易形成交叉，专营支行制小企业信贷营式无法实现独立算和专业营管理，

据计，牡丹江市目前现有银行业金融构11家，除去政策性银行中国农业发展银行，以及刚刚成立的交通银行牡丹江分和东宁农村商业银行，对余工商银行、农银行、建设银行、邮政储蓄银行、龙江银行、农信社和哈尔滨行进行调研统计，其中共有56款针对扶持小微企业的贷款产品，江银行、哈尔滨银行、设银行和商银行分别组建了小企金融服务中等从中、小、微企业信的机。商业银行对小微企业的贷款类型主要可以分为信贷款、保证款和(质)押贷款三种。信用是指以借款人信发放贷款，借款人需要提供担保。保证贷款是指贷款人按《担保法》规的保证方式以第三人承借款能还贷款本息时，按约定承担般保证责任或者连带证责任而发放的贷款。丹江市2013年2月境内小微企业贷款总额为1008981万元，其中信贷款为96942万元，保证贷为218161 万元，(质)押贷款为693876万元，从图4.1中可以看出，其中69%的贷款为抵(质) 押贷款，22%的贷款为保证贷款，只有9%的贷款为信用贷。可见牡丹江市小微企业在银行贷款选择

4.4加强小

结国家、黑龙江省、牡丹江市主要领导指示精神，针目前牡丹江小微企业融资现状，提出如

4.4.1及时

牡江市四城区地域位置及产业布局各有特色，东安区商铺众多，企繁荣;西区小微企业中多以汽车配、农资为主;爱民区内机加制造企业、石油配件企业居多;阳明区以汽车销售、

建银行业金融机构对东安、西安两个区域成立以商圈融资为主、三农μ为辅的色银行，同时，建设针对各微企快速产品研发的研发中心;爱民区成立以油机械工企业为主要贷产品的特银行;区成立以园企业、核心企上下游产业链为主要信贷产品的特色银行，实现

(1)加大融资力度，为产业展注入活力。资金

竭全力为企业融资创造条件，支持企业进产品研发、扩大规模、开市场，助推企业加速发展壮大。市金融服务局在深刻领会市领导关于大做强我市石油装备行业导神的基础上，积极展专项植工作。主要包括:?与供应链上的其它企业对接，开展供链贸易融资业务。业务以位于产业链上游的业与下游企业签劳务、供货等产生的应收账款为质押，下属的平台担公司提供担保进行融资。举在简化手续的同时，把权利包装有效的资，为产链上的企业量身打造的融资模式。?与国家政策性银对接，开展企打包资业务。由下属的平台小贷公将2个以上10个以下业净产打包，统一用增进，经担保公司担保增信后，银进行统一款给小贷公，小贷公司进行贷款发放。举在简续同时，有效节约了企业财务成本，为我市小微企业注入了的活力。?担保公司积极规模以上企提供担保服务，鼓励产融结合，理顺融资渠道。?小贷司对小微企业提供捷的小笔救急资金。?研发创新融工具。针对行业特点，提出专权质押;借鉴成功案例，研究专项产业扶植基金的可行性;通过在利率上适当优惠倾斜帮扶企业;研究缩短受理流程的行性，进而提高金融时效性;不断研发、制定符合企需求和资本供给规律的金融创新等手段，多方、多径的为小微企业供融资服

(2)建立专业化园区，为产业集聚发展搭建平台。从牡丹江市实来看，布局过于分散，不利于产集聚发展，亟需一个专业的台，将全分散的企业集聚到园区中，做大做强小微

(3)升级小微企业协会，促进产业合理有序发展。从行业发展现状分析，需要有市级高度的业行业协会对企业进行导、整合、务，形区域行业共识、对外合力、核心语权，进而优行业资源，带产学研平台建，开拓国内外市场，统筹销度，以整带，共享础产能和测设备，纵向深化，横向精尖，突出差异化发展，为行业发

(4)强化和规范标准体系建设。建立长效机制，引入并建立国际标化体，标准促发展，向技术要市。同时，编立牡丹江小微企标指数，在量化衡量各企业经营、研发、未来发展潜

(5)加快推动整机化、系列化、品牌化的步伐。我市在此方尚属薄弱环节，应加对此相关方面的投入力度，由为人做加工转变为身核心竞争力，并可有效带动整体水平向上迈一阶，而且动相关企业将产品形成系列化优势，从而打响品牌名度。一方面要盯已有的市场，另一面要开拓新市场，发业协会作用，引导企业出去，使们的品有销路，研发有障，发展有劲。充分利用市东北亚核心区域的地位，定期组织召开博览会，通过网络宣传、论坛、展会等多种

(6)注重技术创新，提升产品科技含量。一是建立研院;二是建立联合研院所;三是设科技基金;四是加大培养后备技术研发和

4.4.2积极运用金

破小微企业融资难题特别是在货币政策转型殊期间，探寻如有效解决欠发地区小微企业融资难题重要性日

充发挥金融市场融资工具作用，小微企业应积极利用短期融资券、集合票据等融市场工具，努拓宽融资道，取在直接融资工具种类、发行规模等方面现突破，府应不断完发展股票和债市场，为微企业创良好的市场环境同时鼓励企业发行债券。引导小微企业多渠道合

依国家产业政策和信贷政策，理清产业发展思路，形成引融机构信贷资金投的洼地效应。积极搭银企对接平，推荐好的小微企业以及优质项

经济的协调发展。

同，鼓励企业建立健全现代企业制度,努力提高信贷融资效率，不断完善企业财务管理制度，严格照会计法规和商业银行求，建立全、准确、实的财务制度。政府等相关部门需取相应的激励措，为企业贷款节中的土地、房等相关审查环节辟绿色道，提供相应的费减免。切关注汇变动，政府应指导相关部门对汇率开展预测预告，帮助外向型企

建设银行推出小微企业“税易贷”业务

建设银行推出

人民网北京8月14日电(李海霞)为进一步丰富小微企业大数据品体系,促与政府的合作,不断提升小微业金融服务能力,建设银行期新推出了用评分卡

“税易贷”是对按时足额纳税的小微企业发放的，用于短期生产营周转的可循环的人民币用贷款业务。主要具有以下特点:一是基于大数据产品设计理念。对业纳税数据进行充分析，通过信息交叉证，对企业的力及信用水平进行判断。二采取差别化的贷款额度设。根据同的区域、税、客户纳税信用等级、在建设银行开立基本结算纳税账户情况，设置不同的度上限。三实行量化的营销方式。通过税务部门合，批量获取小微业纳税信息，或针对在建设银行开立纳税账户的小微企业，进行批量筛选、精准营销。同时，运用小企业评分卡信贷业务流

小微企业“税易贷”业务的推出，有利于拓展建设银行信贷客户基，进一步密切银合作关系，降低务风险，同时，既贴近客户需求，又社会诚信步，丰富了建设银行服务微企的品线，有拓宽了小微业融资渠道，缓解小微企业融资难问题，体现

办理建设银行企业贷款卡需要哪些材料

办理建设银行企业贷款卡需

办理企业贷款卡申请须

第一步、申报

凡与金融机构发生信贷业务具有由主管工商行政管理局核发营业执照业法人、企业非法人、事业单位、体工商户、其他借款人、企业提贷担保的企业，均

以个人名义申请贷款，不用办理贷卡，但个人为企业(单位)法人或个营者担

第二步、填写

办理流程:出示有效的《组织机构代码证》，工作人员件号

自带软盘或U盘到银行拷取贷款卡申请(年审)资料;领取空白的“贷款卡申(审)报告

用U盘拷贝贷款卡申请(年审)财务

当年办理的贷款卡不

第三步、填表

所需材料:申请贷款卡(年审)时所需的材料、电版的贷款卡申请(年审)财务报表办理流程:作员开具“受

申请人将填写完的“贷款卡申请报告书”或“贷款卡年审报告书”连同“受理行政许可请知书”一并

若资料不完整，工作人员在将资料退回申请人时，告知

申请人提供的复印件都须加盖公章，办理申请(年审)时须将公章一起带行。

银行工作人员审核申请人提交资料的实性和完整性;证件、执照、表格是;主要

若填写资料不合格，申请人修改或重填写“贷款卡申请报告书”或“贷卡审报告

第五步、录入

经审核合格后，银行职能部门将开具“准予政许可决定书”或“行政许可延续决定书”，将请人的相

经写卡处理后，5个工作日内将

如果贷款卡遗、损坏，借款人可凭单位证明和经办人身份证(一般为登报的遗失证明)向人银行申请挂失和换发。也可凭证明和经办人身份证，向人民银行申请密修改。温馨提示:企业在办完贷款卡后，每年都要参加人民银组织的款卡集中审，以便企业的最新信息。具体时间和要，人民银行都会通过发布年审通

如果企业忘记年审，贷款卡的使用权限就会受到限制。此外，企业在变更企业名、注册地址、法定代表人、注册资本等信时，必须到人民银行更新贷款中企业料。否，银行不会为没有参

贷款卡申领及使

一、贷款卡发

凡需要向各金融机构申请贷款，办理承兑汇票、信用证、授信、保函和提供担保等信务的法人企业、非法人企业、事业法人单和其他借款人，均须向营业执(或他有证件)册地的中国人民银行各

二、贷款卡发放与

根据中国人民银行总行授权，人民银行各市中心支行及所属支行是贷款卡管理机，责发卡、

三、申领须知

(一)申领贷款卡的企业(单位)、个人，在市政府网站上《资产负债表》、《利润及利分配表》、《现金流量表》，报数拷盘后，到注

(二)不同类型借款人携带下列证件到人民银理申

1、企业办

?《贷款卡申请

?已办理当年年检的《企业法人营业照》或《营业执照》(限于法人企业授非法人企

?已办理当年年检的《中华人民共和国组织机构代》原

?人民银行核发的《基本存款账户开户许可》原件

?企业的《注册资本验资报告》原件及复印件或有关注本来

?领卡时上年度及上月的《资产负表》、《利润及利润分配表》、《

?法定代表人身份证

?高级管理人员身份证

?股东身份证明

?经办人身份证原件及

?国税《税务登记证》原件

?地税《税务登记证》原件

?企业法人

?如法人代表为境外投资者且授权境内人员全权处理相关时，该

外，还须携带授权

2、事业单位、社会团

?《贷款卡申请

?《事业单位法人登记证》原件及复印件或上文原

?已办理当年年检的《中华人民共和国组织机构代》原

?人民银行核发的《基本存款账户开户许可》原件

?领卡时上年度及上月的《资产负表》、《利润及利润分配表》、《

?经办人身份证原件及

3、行政机关筹建办公楼、医疗卫生部门购买设备等融资需要;敬老院等政部门批准的经营性社区类组织;有织机构代码证的村级经济织等构请照事

4、符合《证券公司股票质押贷款管理办法》借款人条件的证券公;经核准有担保业务的金融类企法人授权的经营性金融机构等请比企业理领卡手续，并

5、个人办

?凡个人作为担保方为企事业单位提供担

?申办者在市政府网站上下载《资产负债表》、《利润利润分配表》、《现金流量》，填报数据拷盘后，携带下件，到注册地

?《贷款卡申请

?户口簿原件及

?身份证原件及

?贷款意向书。

中国人民银行对上述资料审验无误后，申请之日起五个工作日内核发贷款卡。款由领卡单

四、与金融机构发生哪些业务，必

1、凡向融机构申请贷款、贷款展期，以及办理信贷登记范围内的其他贷业务，如承兑汇票的、信用证的开立、银行保函的开及解除和授信额的增减、期限变动等，均须由借款持贷卡到金机构办。如涉及担保业务的，还应

2、办理业务前，金融机构必须凭贷款卡登陆《企业信用息基础数据库》进行借款资信情况查询;业务发生后，应及在《企业信用

3、金融机构办理信贷业务查验借款人贷款卡时，最长

第一步、申报

以个人名义申请贷款，不用办理贷卡，但个人为企业(单位)法人或个营者担

第二步、填写

办理流程:出示有效的《组织机构代码证》，工作人员件号

自带软盘或U盘到银行拷取贷款卡申请(年审)资料;领取空白的“贷款卡申(审)报告

用U盘拷贝贷款卡申请(年审)财务

当年办理的贷款卡不

第三步、填表

所需材料:申请贷款卡(年审)时所需的材料、电版的贷款卡申请(年审)财务报表办理流程:作员开具“受

申请人将填写完的“贷款卡申请报告书”或“贷款卡年审报告书”连同“受理行政许可请知书”一并

若资料不完整，工作人员在将资料退回申请人时，告知

申请人提供的复印件都须加盖公章，办理申请(年审)时须将公章一起带行。

银行工作人员审核申请人提交资料的实性和完整性;证件、执照、表格是;主要

若填写资料不合格，申请人修改或重填写“贷款卡申请报告书”或“贷卡审报告

第五步、录入

经审核合格后，银行职能部门将具“准予行政许可决定书”或“许可延

申请人的相关信息录入计

经写卡处理后，5个工作日内将卡

如果贷款卡失、损坏，借款人可凭单位证明和经办人身份证(一般为登报的遗失证明)向民银行申请挂失和换发。也可单证明和经办人身份证，向人民银行申请密修改。温馨提示:企业在办完贷款卡后，每年都要参加人民银组织的款卡集中审，以便新企业的最新信息。具体时间和要，人民银行都会通过发布年审通

如果企业忘记年审，贷款卡的使用权限就会受到限制。此外，企业在变更企业名、注册地址、法定代表人、注册资本等信时，必须到人民银行更新贷卡的企料。则，银行不会为没有

建设银行贷款须知

贷款卡编码申请流程

各企业贷款卡相关

现将贷款卡编码申请流程叙述如下, 请认真阅读, 认真填写, 材料准

1. 填写《贷款卡编码申请书》并打印盖章。

2. 按照《贷款卡新办提交材料清单》

3. 填写电子报表文件

填写电子版《企业财务报表 2》和《借款人基本信息表》将所生成的文本文档格式件和填写好的《借款人基本信表》一并刻录

注:《企业财务报 2》程序为制企业财务报表程序,如何使用请见《企业财务报表远程申报程序 v2.0使说明》 4. 财务报表报表类型只能最季度报表、最新半年报表和最新年报。本系统法录入月报,请各企业不制作月报表。注:请务必将《资产负债表》、《利及分配表》、《现流量表》张表制作完全, 并保《贷款卡编码申请》中所填电子报表、企业自身准备的三

材料准备齐全以后, 请同时携带填写好的《贷款卡编码申请书》、《贷款卡新办提交材料清单》中要求准备的全部原件印件以光盘中国人民银行保定

行申请办理。

办理时间:每周一、周二上午

中国人民银行办理贷款卡及年审贷款卡不收取任何费用, 任何以人民银行名义收取贷款卡年审费用的都属于违法行为, 人民银行有权利根

附件:贷款卡编码申请

中国人民银行保定市中心支

贷款卡编码申请书

填表说明

1、表中带“ *”号数据项为必填项,必须填写;未带“ *”号项为可,根据实际情况填写。法人企业填全部表,非法人企业填写“一” 、 “表” ,个体工商户、

2、借款人是指:向经营信贷业务金融机构办理信贷业务的企(

3、《贷款卡编码申请书》 “申请人承诺”必须由法定代表人(负责人) 、财务负责人、人必须

4、借款人性质:分为企业法人、企业非法人、个体户、事

5、登记注册号是指:《企业法人营业执照》、《营业执照》、《事业单位登记》

6、登记注册类型:按营业执照所载明的“

7、经济类型:分为国有、集体、营、股份制、私营、港澳台投、外商投

8、预算管理形式:分为全额包干、差

9、隶属关系:分为中央属、省属、地区、

10、经营场地所有权:分为自

11、身份证件类型:分为身份证、户口薄、护照、军官证、兵证、港澳居民来往内地通证、台湾同胞来往内地通证、时身份证、外

12、借款人特征:分为大型企业、中

企业特征按大中小型企

13、行业分类说明:按照《国民

A 农、林、

A01 农业、 A02林业; A03 畜牧业、 A04 渔业; A05 农、

B 采矿业

B06 煤炭开采和洗选业; B07 石油和天然气开采业; B08 黑色金属矿采选业; B09 有色金属矿采选; B10 非金属矿

C 制造业

C13 农副食品加工业; C14 食品制造业; C15 饮料制造业; C16 制品业、 C17 纺织业; C18纺织装、鞋、帽制造业; C19 革、衣、

C21 家具制造业; C22 造纸及纸制品业; C23 印刷业和记录媒介的复制; C24 文教体育用品制造业; C25 石油加工、炼焦及核燃料加工业; C26 化学原料及化学制品制造业; C27医药制造业; C28化学维制业; C29 橡胶品业; C30 塑料品业 C31非金属矿物制品业; C32 黑色金属冶炼及压延加工业; C33有色金属冶及延加工业; C34 金属制品业; C35 用设备制造业; C36 专用设备制业; C37 交通设备制造; C39气机械及器材制造业; C40通信设、计算机及其他电子设备制造; C41 仪器仪表文化、办公用机械制造业; C42

D 电力、煤气、及水的

D44 电力、热力的生产和供应; D45煤气生产和供应业; D46

E 建筑业

E47 房屋和土木工程建筑业; E48建筑安装业; E49建装

F 交通运输、仓

F51 铁运输业; F52 道路运输业; F53 城市公共交通业; F54 水上业; F55 航空运业; F56 管道运输业; F57装卸搬运其运输服

G60 电信和其他信息传输服务业; G61计算机服

H 批发和零售业 H63 批发业; H65 零售业;

I 住宿和餐饮业 I66 住宿业; I67 餐饮业。

J 金融业 J68 银行业; J69 证券; J70 保险业; J71 其他金融活。 K 房地

L 租赁和商务服务业 L73 租赁业; L74

M 科学研究、技术服务