中国人寿保险需求问题分析

中国人寿保险需

摘要：本文结合我国经济发展实际情，足于人寿保险发展现状，分析了我国人寿保险发展中存在的问题，而提出影响人寿保险发展的因素。其论是:国经济的快速增长,正成为影响我国人

正在增加的老年赡养率,也将使我国寿业益。我国社会保险将逐渐以商业人寿保险作为重要补充,两类性质的保将同时得到发展。我国人口较低的教,可阻碍寿险的发展。预期通货膨胀显示了对寿

关键词：寿保险 保险需

一 引言

随着我国社会经济环境的变化，我国人寿保险从二十世纪八十年代初恢复以来，发生了翻天覆地的变化，绝对规和相对发展速度都取飞快地步，2009年国人寿保险原保费收入为81441829.89万元，而2010年1—4月我国人寿保险原保费收已经达到了42694603.00万。此外，在2009年全年人寿保收入占原保费总收入的66.95%，2010年前四个月这一数据已上为70.43%。可以预，在未来我国人寿保险业将带动保险业的整体发展。而我国作为第一大，并且是一个发展中国家，人寿保险业发展潜是非常大的。因此，研我国人保发展环境和影响因素，有利促进保业的快速健康发展。但是，以2009年为例，我国GDP总量达335353亿，而从人寿保险的发展状况来看，人寿保费收入为7457.4亿元，仅占GDP的2.22%。可见，我国人寿保险保障水平经发展相比仍然比较落后，此，找到影响我国人寿保险发展的因素是十分

二 人寿保险的概念

1 人寿保险的定义

人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，已被保险的人生存或死亡作为保险事，并在保险期间内发生保故，依照保险合同给付一定保险金

2 人寿保

积聚保险基金、组织经济补偿是保险的基本职能，由此而派生出保险的防灾、防损、融资职能。人寿保险具有这样的功能，发挥着保障社会经济生活稳定和调整国民经济运转作用。人寿保险的功能具可表现：风险分散功能，危险的发生具偶然，对个人来说要完全防危险的出现或回险事故造成的损失几乎是不可能的，而通过保险机制，可以将少数受害者的损失摊在处于样危的数人身上，对个而言实现了对风险的防范，这就是保险风险分散功能，现着保险的互助性；保险金给付功能，人的生存、老、死、伤残等均不能用货币估

一般特征和具体情况确定投保费率，征收保险费，建立保基金；节收入分配功能，它通过投保人缴纳保费，使分散的资金中起来，建立起人寿保险长期的保险基，而保险根据保险合同履行保险金付义务，积极运用保险资金从投，增加投保的金价值。金融融资功，指保机构运用保险资金，按照一定渠道

人寿保险的主要目的是用以保障家庭。每个家庭赖以维持生计所需收入的多 ，因环境的同而。在某些况下，这部分所得是由己经累积的资金或继承的财产在投资方面的报酬提供，但对绝大部分的人言，家赖以维生的基本财源是依靠一家卞的收。他或她承担支持家庭责任，而家人则他们维持生活。他或她的生命对于家人有经值，也就是个人生命的价值对于别人具经济价值，这也认人寿保险存在的值。的生命价值也存在于企业的合伙人之，因为他们在企里共同出资，提供技术，彼此互相依靠。事实上，一个生继续生存下去，对于其他人财务上的价值时，那么人寿保险的经济价值就存

三 我国人寿保险发展过

1、险种结构不

中国人口分布广泛，不同的人群，不同的地区对人保险种需求千差万别。比如，东部沿海济发达地区在购买寿保险时更倾向于选择保障水平高的、有较大风险防范能力的险种，而西部内陆一些经济后的居民则要物美价廉、立足于基础保的险种。缺乏多样性、结构合

2.内控机制

内部控制是保险公司的一种自律行为，是公司为完成既定的工作目标，防范经风险，对内部各种务活动实制度化管理和控制的机制、措施和程序的总称，包括了组织、决策、执、监督、支保障等系统。内控机制完善与否是保险公司经营状况好的关，而中国保险公司的内控度尚不能用“完”二字来形容。内部人道德风险严重。同时，成工作指标，部分公司只能求助于财部门的粉效果，果然是皆大欢喜。另，理营销员的基本法中对业务员和营销经报酬和激励方式某些规定也误导了一些不合理现象的发生。在以保费人为切的经营方针中，赔付率、保率等同样决定资产质量的指标却被放在了次要

3、人寿保险营销

虽然我国的人身保险从1992年开始就采取了个人代理人销度。是，我国居民自古都习惯、偏好以个人储蓄方式积累生活保障基金，对于保险这种特殊的无形商品，要让人们任并接受它，必须从营销宣传上下大力气。而目前人寿保险中的营销员普遍在岗培训、业质不高的问题，这样的业人员在进

4、人寿险业务开展中存在严重

这种政策问题主要表现在重东轻西，城农。目前各保险公司都将人寿保险业务发展重点放在大中城市，而农村地区业务的发展很不重视。我70%的分布在农村，但他们都享受不到任何社

人身保险介入。保险公司重城市、轻农村的经营策略，人身险的潜在市场得不到开发利用，极限制了保险公司业的发展。另外，由于我国地域经济存在东富贫的特点，保险公司在部沿海地区因保费高而赢利，部内陆地保费低而赢利少甚至亏损，由，引起东、西部人身保险业务发

四 影响我国人寿保

保险需求是一个变量，研究这一问题的学者提了很多影响保险需求的因素，括一下其影响素主要有:国民收入水平，期望寿，保险价格，赡养率，居民收入和储蓄状况，水平，通货膨胀率，社会保障，银行利率等。下面将逐一

（一）国民生产总值

自我国经济改革开放以来,经济保持了较快的增长和发展势头,经济发展成为我国寿险发展的重要基。由一可以看到，国民生产总值的绝对量,从1978年的3645.2亿元,增加到2009的335353亿元。我们道，一个家或地区国民收入水平提高，从宏观会加强会对保险费用的承担能力，保险需求随之增长。从表二可以看到，三十年来我国经济一直保持着强的展势头和很高的增长速度，不但在发展中家的行列处于领位，与发达国家相，连的增长率也是值得瞩目的。只有经济发展到定的水平,一个地区居民收入在在满足了基本的生存需求后,才会有能力购人寿保险,寻求财务上的安全性。所以说民生产总值的提高疑会成为促进人寿保险发展的积

表二 改革开放三十年我国

以上数据

（二）期望寿命

期望寿命是指某一年龄的人群生存的平均年数，期望寿命与死亡率关。从里维（1989）的模型中可以看出，保险需求与死率具有相关性，因而期望命将影响人们的寿险需求。随着经济的发展，国医疗水到了很大提高，在生活方式方了很大改善，饮食结构也得到了优，一年龄死亡率去相比大大降低。因为期望命与死亡呈负相关，所以使得预期寿命有了大幅度提高。但是这同时也带来了另外一个问题，老龄化比重

（三）赡养率

现代社会由于科学的进步、医学的发达，的寿命越来越长，老年人口在总人口中的比例越来越高。 据有关部门调查明，到2008年年底，我国60岁及以上老年人口已经超过1.5亿，占总人口的11%以上。目前，我国老年口增长速度约为3.28%，80以上高龄老正以每年3.7%的速度增长，远远超过人口年0.66%的增长速度。预计2030年到2050年是国人口老龄化最严峻的时期，这一阶段将迎来老年人口规高，中国人口总抚养比和老年人口抚养比将别保在60%～70%和40%～50%。老年人是国的富、会的财富，他们含辛茹苦为国家、社会、子女奋斗几十年，步入老龄后在发挥着余热，他们的合法权益虽然得到了保护和重视，绝大多数养人对老人尽到了赡养的义务，但不尽赡义，侵犯老年人合法权的现象还时有发生。因此，为了使老年

养，安度晚年，购买人保险成为实现这一目标的不二选择。着我国老龄化速度

（四）保险价格

保险的价格是指保险费率，一般来讲，商品的需求和价格是×反变动系的。保险作为一种特殊的商品自然也符合一规律。即保险产品的格也将影响需求，理论分析也证明了这点。百博（Babbel）在1985年美国1953-1979年的实数，究保险需对支配收入及保险产品价的弹性。博的实证研究表明，尽管保险产品的

(五)居民收入

从表三可以看出，自改革开放，我国人收入有了很大提高，1978年人均收入381元，2007年为19524元，1978年的51.24倍，2008年和2009年更是分别达到了22698元和25134元，而受“勤俭节约，吃苦耐劳”的传美德的影，中国居民一直保持着高的储蓄率，2009年更达到了前所未有的高储蓄水平——定期储蓄总量为164322.97亿元，相当于国内生产总值的49%，占2009年全球储蓄的28%。人均收入的提高表居民足够的财力买保险，总满足了基本的生需并有了定的积蓄之后，才会考虑购买必要的人身保险获得相应的经济保障。但同时高的储蓄率也表明居民购买保险的意识有待提高，而现实也实了这点，我国人寿保险的投保率和人单的拥有量仍然比较。这也预示着将来人寿保险业良好的发

（六）教育水平

一个地区居民的平均教育程度对寿险需求的影响体现在两个方面:一方,受教育水越的人,可对人身风险有较强的意识,规避风险的欲望更强烈,通过购买人保险来保障本人或其遗的动机就越强;另一方面,受教育平低人可能只看到寿险的保功能,而受教平高的人可能不但看到了保险的保障功,而且更把它看作是储蓄和投资的工具。所以一认为,国家或地区的受育人越多,或是这个国家或地区的教水平越高,寿险需求量就会越大。另外，受教育程度较高的人，其恶风险的程度也相对较高，因而可以推测教育水平的高低与寿险需求正

（七）预期通

当一个经济中的大多数商品和劳务的价格续一段时间内普遍上涨时，宏经济学就称这经济经历着通货膨胀。在通胀期间，货币购买力降低，人身保险实质保障水平，人身保买者的需求得不到预期的满足。所以，人身保

通货膨胀对寿险需求的影响体现在以下两个方面：一方面,人寿保大部分是定给型的,通膨胀的存在会严重腐蚀保险金的购买能力;另一方面,人保险多为长期性合同,厘定寿费率时所采用的预定利率体了对投保人的资金回报。是由于保费的,投保人购买保险后其资金回报率会期内被固定下来,通胀的存在降了投资保的回率。从以上两面看,较高的通胀率可能会降低人的投保意愿。保险期限较长、产品定价执行预定利率的传统寿险，在通胀时期会产生实际保单价格提高，收益率下降，那么需求就会

（八）社会保障

社会保障是指社会成员因年老、疾病、伤残、失业、生育、死亡、害原因而失劳动能力或生活遇到障碍时,有从国家、社会获基本生活需要的保障，它商业保险有一定替代作用。社会保险最为一种会安全保障系,和个人商业寿险在保障范围存在着很强的共性,二者有可能存在一的替代性,即享受的社会保险对商业寿险一定的“挤效应”。例如当居民参加了社会基本养老险和医疗保险后,可能会减少购买商业养老保险和医疗

我国目前的现状是养老保险、失业保险、大病住医保险等新的社会保障制度正在改，覆盖面和保障准都很有限，城市最低生活保制度也待完善。我国政府不可能像一些发达国家那样通税率来高保障。因此，人身商业保险将以其灵活性的优势来弥

政府雇员或工作人员,受益于由政府支付保险费的强制养老和医疗保。时国有业雇员或职工,也享有强制性的医疗保险保障。从这意义上讲,社会保险可能为影响人寿保险需求的面因素。随着我国的集企业、私有及合资企业的逐步增加,其雇员职工表现出对风险较强的意识和购买寿的。由于这部分在会保险方面得到的保障相对较少，当他想保持原有生活水平或保障水平,或者需要大的老年或医疗保障时,就会对商业人寿保险产生强烈的

（九）银行利率

在寿险费率的厘定中要采用一个预定的利息率,一般是与同期的银行利率相挂钩。长期来由于银行占据国金业的主导地，且在居民心目中有很高的信誉，同时由于我国居民长期的储蓄习惯，人们会银行储蓄和购买险之间进行择。中国储蓄大国，90年代至今金融机构储存款余不仅总量巨大，而且增长迅。人们把结余的收入银行，而较少购买保险产品。但是，利率的变保险产品与储蓄等其它替代品的比较优势发变化，进而响保求。利率波动较大时，人会将行存款利率与寿险保单预定利率进行对比，做出选择。对于人保险，利率的上调会使该类产品费率水平相对较高，寿险人投资收吸引力下降，从而使寿险需降，反之情况相反。以利率也与人寿保险需求呈负相

但是在银行利率调整后,首先费率的调有滞后期,所以银行利率的整对寿险需求的影响是短期的。在调整期内,如银行利息率高于投资保险的收益率,人们

五 小结

国外对寿险需求进行了大量的理论及实证研究，取得了丰富果。与外相比，我国对寿险需求的研究不多。尽管外的研究成果可以有好的借鉴作用，但各国在政治、文化、消习惯等方在着差异，又不能完全照国外的成果。随着我国保险市场高，迫切需要我国的实际情况对寿险求进行深分析。掌握寿险市场发展的规律，为

注：数据来源于中国统

抚养比就是指非劳动力人口数与劳力口数量之间的比率，它度量了劳动力人均负担的赡养费劳动力人的数量。总抚养比（即赡养率）=（龄人+未成年人口）/劳动力人口= 老龄人

数据来源

参考文献：

张洪涛 庄作.人身保险（第二版[M].中国人民

魏华林 林宝.保险学（第二版[M].高等教

徐小军.我国身保险市场分析[J]. 首都经

魏华林.中保险需求到底有多大[J].中

魏华林、李金辉.人寿保险求研究[M].北京:中国财政经济出版社，2009 卓智.我国人寿需求实证分析[J].保险研究

Summary: this article in conjunction with the actual situation in our country's economic development, based on the life insurance development, analysis of the China life insurance problems, presented affect life insurance. The basic conclusion

is: the rapid growth of China's economy, the impact is becoming important in Chinese life insurance and the significant factors, are on the increase in the elderly maintenance rate, will also benefit from the life insurance industry. Social insurance will gradually to business life insurance as a valuable addition, two types of property insurance receive development. China's population lower education levels, could impede the development of life insurance. Expected inflation shows on life insurance of negative but not very notable.

Key words: life insurance demand factors

王先生人寿保险需求分析

分王先生是不是需要人寿保险，需要多少人

假设生60岁退休，如果王先生近期死亡。对于家庭的影响： 一、 遗

按照先生的家庭情况，对4000的日常家庭生活开支做

王先生是民业，日常开支中关于工作应酬和烟交通的费用是日常支出的大头，不过这些项目都可以通过公司财务进行报销。4000元只需要承担王先生日生活用品和与家人的支出。所以，该家

王太太： 35，年生活开支1500*12=18000元，维持15年。退休后生活水平下降到70%，则年生活费支出12600元，维持35年。通率为3%，财务率为5%。 休前生活需求现值：退休前生活费现

（t= 16，17，18…50） （t= 1，2，3…15）

退休

儿子：10岁，正在上小学四年级，供养到大学毕业还有12年，年支出12000，通

（t= 1，2，3…12）

生

二、 遗属教育金需求（学费增长率：4%，财务贴现

三、

王太太的收入现值：

(t = 1，2，3…………15 )

第t年的收入现值：

退

王

王

寿险(人寿保险)的需求分析

要：金融自由化导致混经营趋势加剧，推动了兼具储蓄、投资、理财和保障等种功寿险金融衍生产创新，引发了货市场、本市场、托市场和保险市场的互，影响寿险需 关键词：人寿险需求，影因素，综合经营 险需求是指在定期内，消费者在各种可能的价格下愿意且够购买人寿保险的数量。影响个人寿险需的因素既有主观的，又有客观因素的；既连续变化的，又有突然变化的。然变化因是指那些在一定时期内相稳的，如济制度，经制等因素；而连续变化因素则是指那些随着间的变化不断变动的，如人口、GDP等因素。连续变化是促使保险需求规律性变化的，然变化的因素则是使保需求生波的主要因素。然而，随世界经金融化，金融自由化，以及性化金融需求的多元化，推动了货币市场、资本市场、信托市场和保市场间的互动，影响寿险需求的各种因的交互作用，影响机理更加复杂，需求更加多变，保险产品创新难度增大。本文仅就个人寿险求的影响因素作初步探讨，将各种因素分成主观与观两类，期望通过对这两类响因素的特点和变化规律的分析，为寿险产品发设计提供参考依据。一、影响个人寿险求客观因素(一)风险是影响个人寿险需求的根本因素——风险是决定和影响寿险需求众多影响因素中的根本因素。保险公正通过把生风(死得太早活得太久)开发设计成寿险产品出售给投保人来得经营利润的。保险商品表现为确定的精神消不确定的物质消费(一种或索取权，或期得利益)一的特殊使价值，而不定的物消费与险损发生的概率分布一致。被保险公司开发设计成各种寿险金融衍生产品，一部分进入产，如企业团体寿险、业年金等保保障类企业员工福利计划计人生产成本，而另外一部分则进入了消费领，如居民人储蓄性养老保险消费，从而参与到整个社济统的物质再生产与精神再生产过程。因此，可保的人寿风险是保险公司经营中最基本的生产要素，是保险业赖以存在和发展的必要条件和基。有风险，就不会有保险需求，更不保险。(二)收入水平对寿险求的影1.收入对寿险需求的影——收入水平的低影响保险需量的大小。收入水平越高，社会对费支撑强，保需求会增加。反之减少。但是，由边际效用递减理论知，当其它因素不变的条件下，着家庭收入的增长，寿需求会先增长，达到某种水平后则会出现下降。这就是越穷与越富的人保需求反而的原因。其，由马斯洛需求层论知，保险满足的是人们对全需求。收入平增加，消结构会发生变化，以存需要为主的单一消费模转向消多样化。在总消费中，生存消费的比重逐步下降，安全保障的需求成为人们日常消费中不可缺少的部分，并在消费结构中占有越来越重要的地位。当人这部分求能被寿险所满足时，他们的注意就会转向更高层次的需求，再多的寿险需对他们来说都是多余的，过多的寿险需求给们来的只是负的边际效用。此，在其它因素(比如人口)不变的条件下，随着收入增加，寿险需求会先之增长，达到某种水平后至会现下降。显然，尽管保费收入是居民可支配收入的正函数，但不是单增函数。2.寿险需求收入弹性的特征——一个发展中国家逐步变为中等收入国家或由小康国家向富裕国家转变的过程中，随着入的增长，保险需求也在增长，且其增长较大，即保险需求的收入弹性大零，尤其在临界点1(图1)，穷国变为康收入国家的阶段，性系数更大。因为在临界1的左边，收入增长基本用

险有效需求；而临界点1的右边，任何新增收入都会来一的保险需求。这就是处在济起、转阶段的国家，保险需求的增长国民产总值的增要快许多的缘由。现今世界上各国都处于临界点1与临界点2之间，如果说临界点2则意味着这个国家几所有人都已经超出了对安全求的层次，而上升到了对更高次的需求了。如果会物品极丰富后，实现按需分配，这样，商业寿需求就趋向减了。(三)寿险产品及其代品、互补品对寿险求影响 1.保险发阶段及产品丰富度对寿险求的影响——保险业展所处阶段、市场结构特征和产品丰富度有着高关联，是影响需求的重要因素。寿险产品对保险需求的影响常常取决于市场发育的阶段。在保业发展初期，市场处于市场阶段，险司较少，产品单一，如垄断市场，保险需求在期内释放，消费者饥不择食，求量较，很难分清优劣，寿险产品因素对需求的影响将不太明显。但当市场发展到一定阶段转为买方市场时，市场主体增多，寿险品种丰多样，如垄断竞争市场。此时消者比较成熟，产品丰富度就成了一个响因素。2.替代对寿险需的响——首先，从风险管理功能角度看，保险作为一种风险理段，任何其它风险管理工具都是其替代晶。被保险人进行风险管理总是会择成本小而保障效用最大的方法。尽避风险无疑是最节省成本一种法，但这在实际中是不可能的。当风险事故所能造成的损失不是很，影响不是严重时，选择留风险则可以降低成，因通常收取的保费是大于期望失的。比如感冒发生频率高，损失(需医费用)较低，可以在时上自然分摊其损失，并等于期望损失，因此，保留小型风可以降低成本。但对于损失大影响严重的风险，保留险就不可行了。预防和抑制都是减小风险发生率或损程度，而并未将风险规避。风险转移对于转风险无疑成本最低，但它要受到合同条款的限制，而对转人方，仍然要对风险进行管理，比如公费医疗就是家庭与单位间的风险转移。单位将风险转移给保险公司，险公司运用科学的手段将风险处理，分散风险，解风险，将大的不确定的损失转化为小的确定的损，虽有一定的本，但确实是对风险最有效的管理办法，如单位委托保险公司举办团体寿险，可见，对于风险管理手段来讲，替代品使得保险的潜在需求减少，但是对于那些难以避的，损较大、影响较严重的，转移给其他位转移成本较的风险，在其他风险理失效时，保险就成为科学处理

其

和商业寿相互替代关系。社会保险所供的保障，可以减少人们对个人风险的担忧，从而减小商业寿险方面的需求。另外，社会总资源，用于社会保险多，用于商业寿险就必然减少。比如，

多，商业保险自然少问津。韩国学者Kim曾对中国的研究表明，政府人均会安全和社会援支出每增加100美元，则人均寿保费要减少6.9美元。总之，社会障水平较，人们就不愿意花钱自己购买商业寿险。相反，人们就不得购买商业保作社会保险不足的部分补充。最后，储投资功能角度看，随着混业经营趋势剧，引发了货币市场、资本市场、信市场和保险市场伺的互动，兼具储蓄、投、理财和保障等多种功寿险金衍生产品的新层出不穷，如子女婚嫁教育险与教育储存款、证券开放金与投资连结保险等，吸引大批资欲望高的消费者。可见，人求资金保值增值，寻资金资益比寻求保险更强的今天，金产品间具有很强的替代性，这对保险需求了强大的替代效应。另外，保险是金融产品中唯具有转移风险功能的产品。保险的保障作用主要表现在初期当个人资产积累不足时，对遭受损失的个人给予的补偿(见图2)。在初期，当个人资产积累有，保险的保障能比突出。而当拥有一定的资产(如在保额以上)的水平时，个可承受一定的经济损失，保险保障作用低了，对险的需求则会降低。随着金融资产变现能力提高，对保险的替代作用也越强。个人拥有的金融资产数，决定了人风险的承受力，从而影响其对风险转移的需求。3.互品对寿险需求的影响。任何与寿险需求成变化的保险产品，都是寿的互补品。互补晶越，寿险需就越强烈。如，加险需增导致主险需求增多。住院附加险需求增加会导致医疗险需求增多。其次，会与商业保险间存在相互替代系。在一定的经济发展水平下，社会保障程度越高，它对商业保的替代效越大，反之相反。另外，保险与储蓄产间在明显的替代关系。在其他条件变的情下，利率上调，使得保险需求下降，储蓄需求上升。保单持有者通常将以保单抵押取得金，或直接退保以取得现金向其他市场或资本市场投资。反，利率调，使得保险需求上升，储蓄需求下降，于保公司调整保单利率具有迟延性，人们通会极保，利用间差获得低价格高收的保障。同时，由于利率调整，迫使各公司调整寿险产预定利率，推出新保单，从而引起新旧产品价格的变化。如果遇到通货膨胀所引起的理预期的响，又会推助澜强化这种波。利率上升将导致保险产价格下降，从而增强其品的竞争力；利率下降，将导致保险产品价上升，而使其产品丧失竞争力，需求下降。(四)营销对寿险需求的影响人们的风险意识和保险意识弱，保险行为就被动，反之则主动。在保险展初级阶段，居民保险知识缺乏，甚至有些人不知道保险和保险产品，更不要对保险合同的具体条款内容的了解。此，要借助有效的营销手，就能让潜在需求有效化。如采取营销体制创新，拓宽营销渠道，传普及保知识，让保险入人，则能显著增加保险需求。1992年引入美国友邦营销体制后，我国保险业以35%以上的年递增率的长期高速增长。保险营销员从无到有，十来年就发展到目前130多万人，是他们开拓了银行、邮政、络、电话销渠，以及各种营销手段创新，是他们创了国保险业发展的奇和各种神话。当然，尽管不受欢迎的营销段是业务人员上门推销，

产业绩的主要手段仍是业务人员上

(五)因素对寿险需求的影响——人口因素的影响具体表现在总量和结构。人口总量是形寿险需求的础，众多的人口数量标

人口结构决定了险的有效需求及差异。现代社会人口的老化、庭结构趋小及样化的趋势，将带商业险较大的发展空间。首先，人口龄化已为世界各国人结构变化的总趋势，在社会保险和企业年金保一时，随着老年人口所占比例，对寿险商品的需求也将上升。为，寿命延长所造成的人口结老龄化也是一种风险，寿命的延意味着一个人年老退后生的时间更了，所需的养老费用也就更多了，么，老年人不不更多地依靠自己年轻时的人储蓄性商业养老保付活得太久的风险。其次，在人口总量一定的情况下，庭结构也是影响寿险求的因素。家成员越多，老幼相扶、相助和相养的能就越大。在社会经济不很发达时，家庭则是最有力量的保障。但是，随着社会经济的发展，社会分的细化和人口迁移的频繁，庭结构的日趋和单一化，核心家庭由夫妻及其未成年子女组成，数较少，经济条件较好、家庭成员育水较高，而单亲家庭增多，家庭成员之间的相互扶助作用很有限，传统家庭的保障功能大大减弱，以往“养儿防老，多子多福”的想法变得越来越不实，人们越来越依赖于社会化的来解决自己所面临的各种风险。因此，社会保险企业年保险一定水下，商业寿险就成为家庭未来保障方式的首选。(六)社会经济、治、法律和文化发展境对寿险需求的影响 1.经济体制与政策——保险业是社会济政策感度很强的一个行业，社会经济展境的变化将对保险需求产直接影响。首先，不同经济体制下，承担风险的主体不同，商业保险需求差就大。在计划经济时代，国是承担风险的主体，不把职的生、老、病、死部包下来，至为其亲属提供了不同程度的社会障。那商业险需求很小。市化改革后，个人成为承担风险的主体，生老病问题必须个人己解决，企业年金保险和个人家庭的储蓄性商业养老保就自然为个人家寿险需求的必选。可见，体制变迁承担风险主体发生了变化，创造出来巨大的商业保险需。其，经济政策和发展规划对保险需求影响巨大。如中国改革开放后藏富于民政策和全面建设小康社会的社会经济发标的实施，则整个社会经济总量增长速度在持续提高条件下，民可支配收入不断增多，培育了消费能力，大量层的形成，引起消费结构、消费方式的变化。中间阶层是保消费的主体。另，如中国构建和谐社会的社会经济发展目标对保险需求的影响也是明显的，因为，构建和谐社会，有利于增加对保险的需求。一是引起政府和民众自然灾害、意外事故、会风险险题的重视，并增加险给能力的投。是保险业在构和谐社会中，可以发自己特有的社会功能，从而为保险业

2.社会保障制度——一个国家障体系完程，直接影响到商业人寿保的需求。以社会基养老保险为主体国家年金、以企业体养老险的企员工福利计划为主体的业年金，以个人储蓄性商业养老保险为主体的个人年金的“三支柱”社会养老保障体系逐步确立，目前，已成为员工退休后生活质量能与时俱进的坚强基石。今后，随社会保障体系的逐步完善，广盖低保障的社会基本养老险只能为社会成员提供基本的生活保障，不足分必然要通过企业年金个人金解决。从世界各国社会保障制度的演化和发展改革经验，各国由于政治经济度、经济发阶、价值取向、法律文化传统等方面的不同，会保障的内容体系差异，但减轻政府财政负的，广覆盖低保障的改革方向却是一致的。因此，随着社会保障制度改革深入，会激企

和个人储蓄性商业保险大量需求，为商业保险开辟广阔的市场空间。3.税收策收能左右保险购买，税收优惠政策刺激保需求升高，反之降低。通常做是税规定投保人所获的保险赔金或补偿，免缴个所得携，以及采取减免或延期赋税的办法来刺激保险商品的求，进保险业的发展。如对于企业交纳的团险费税前列入成本，对于个人用于交纳年金险费的收入给予税收减免或延期至年金付时征收。另外，国家给予那些极参与国家会改革管理的保险公司税惠政策，励供给间接刺激了保险需求。显然，税优政策对保险当事双方的好处是明显的，对企业和政府的好处更是长远的。4.金融政策——具有储蓄性质的保受金融政策的变动影响大，金政策稍微波动将影响到人们保险商与其他金融商品间的选择。主要是通过利率动对保险产品价格的影响来影响需求的。在寿险产品价过程中主要的影响变量分别为预定利、预定死亡率和预定管理费率。其中，各公司的预定管理费率基稳定，而死亡率在生命表统一况下，这两个变量就是一定的，寿险产品的预定利就成决定寿险产品价格的要因素。当然，放宽保险资金运用限制，鼓保险与证券、银行间的合作，推进货币市场、本市场、险市场间的互动等一系列金融政策的出台，无疑也会使新型投资保障兼具的寿险产品比一般其它金融产品具有更的动性。别在混业经营趋下，影响寿险需求的各种因素的交互作用，影响理更加复杂，需求也更复杂多变。5.产业产业政策对寿险需求的影响大。如Stalson把国19世60年代寿险的巨大展归功政府力的产业引导。二战前，美国保险产业结构单一、国际化程度很低，是典型的内向发式。二战后，美国采了充分对外放的国际化政策和一系列产业引导的发展战略。因此，尽管美国的保险展历史不，但发展速度非常快，到19世纪90年，不是世界上最大的保险市场，而且还世界六再保险中心(百慕大、英国、德国、瑞士、法国)之一，保险产业十分发达。另外，韩国学者Kim认韩国60--70年代寿险业的发展，并很快跻身世界寿险业进国家列的原因，也主要得益于家产业政策的重要用。革开放，我国强制停办保险20多年，那期险发倒退，有需求无保险，-恢复险后，长期以35%年增长率快速发展。强调科学发展观后，国保险业努力培育自创新能力，一系列既能满足日益多样化消费需求又适应社会经济发展要求，有利于保业持续健康展的产业政策不断台，无疑对推动整个保险业构的升级和际竞争力的提意义重大。6.法制境——保险是保险公司对来事件承诺，如果寿险公司届时不能履行承诺，则被保险人不仅失去支付的保险费，而且也无法获得应该得到的保障。因此，大多数国家对保险经营的组织形、财务状况从制度和法律方面进行不同形式不同程度的监管，保证保险人合法经营，切保障投保儿被保险人／受益人的利益。如过低注册资本的限度，把些竞争力的经营者排除在市场之外。对投资的限制能减小保险经营的风险，而增加保险的需求。因，法制境的完善程度，如市场经济的法制化进程、对公司治理结构的完善，对企业的约束从经济层面上升到法制层面等，必然会导致市场经济的成熟与发展，法制化的市场经济必然会使保险有效需求增加。另外，执法部门对保险合同纠纷正确处理，至消会和新闻舆论部门对公保意识的正确引导，及不同保险公司的信及险种的评价和推荐公正透与合理化，均会发保险需求的扩大。7.文意

一个社会中人们的习俗、宗教信仰、道德规范、价值观念等。一个国家特有的社文化可能影响人们对险的态度以及对所临风险管理措，从而对寿险需求产影响。观念习俗等方的因素多过对消费者需求偏的改变来影响需求。这些影响因素内容十分广泛。保险的基本能是散风险，提供保障，但不同文化意识，险需求差异较大。在东亚一些国家，由于民崇尚勤俭和倾向较安定生活的文化意识，通常把保险看作储蓄保障工具。同处在亚的一些中东国家居民，由教信仰方的原因，保认为是不合适的，因此需求极小。西方国家民由于祟尚个人自由注重自我救济等价值取向，对保需较大。不同文化程度者对风险保险认识不同，保险的平均买份数不。受教育程度越高其保险求越，具有较高文化程度的人对寿保险需求敏度高，而迷信、愚昧的人可能相信神灵保佑，却不相风险的客观存在，祈求神灵保佑则是其要的风险管理办法。此外，在一个大的文化之中可能包括一些较小的亚文化群，不同亚文化群人虽同属一种文化，但也存在一定异。如不同职业人其险需求不一样。从事险工作的人们，可能比其他人更需要人身意保险。来自相同的亚文化群体、相同的社会甚至同一业，但有不同的生活习俗的人也有着不同的保险需求。二、影响个人寿险需求的主观因素因为人们会面临着疾、意伤害、老死得太早，者活得太久的风险，从而带来经济收入的不确定。这不仅会构成家庭或个人较为严重的经济负，而且还可能增加个人或家庭活的精神和心理压力。对未来的不定性，通过险安排使可能经济入下降或损失能在一定程度上得到补偿，使个人心理得到安慰，实现安全保障。获的险商品消费效用，也强化人们风险和保险意识。因此，在其它因素不考虑时，影响和决定保险需求的，是由人们对寿保险消费需求心理所决定的。(一)从意看寿险需求的行为心理——尽管心学发现个人的风险偏好空间曲线的形态基本相同，但是会在不同的风险程度上达到风险偏好函数的顶点，即同人需要不同的风险刺激。一些人较低的风险水平就能达到其险偏好需，而另一些人则需较高风水平才能达到匹的风程度，显然后一部分人要比前者对风险的意趋险。罗把们对风险的态度分为好风险的“冒险型”、回避风险的“避险型”、漠视风险的“中”。正是由于对风险不同意识，才导致购买保险也分为偏爱、肯定、冷淡和拒绝等几种消费意和行为，而影响保险求。进一步看，人对风险的不同意识取决于每人的人格心结构，个人的理结构是思维和性格向的成份组成在每个人身表现的度不同，从而形成人们面临同样风险时具有不同的心理和行为特征，这些行为特征实际上就是个人的风险决策。比如，攻击性和表现欲强烈的人对风险是好冒险的，这些人对风险的可接受水比一般人高，认为在低风险的决策中取胜的会与一般人差不多，而倾向于冒更高的风，能感到心理愉悦。其次，们对风险的意识也取决于前述的社会政治、经济和文化等环境的心理积淀，质上是些背景和外部环下的会心理因素对个人人格心理结构的形成所起的作用。实际上，构成人格心理结构的过程是从社会定向的性格向个人定向的性格演变。比如由于中国几千年的封建专制，中国人民深受封建制度的剥和压迫，传统的社会伦理，文化的儒家训等，使国人的意志偏于过分自、忍耐和保守，因此国人风险的意识大多数于“避险性”。而国人开，敢于抗争和冒险等，他们对风险的意识与国

外，人们厌恶风险的假是保险的潜在需求的主观前提，这是基于保险是以一个量的的损失(保费)一个大量的不确的损失。当保费等损失期望时，选择险的属于风险中性；当保费大损失期望时，选投保的人属于风险厌恶者。而一般公司收取的保除用于损失补外要提留公司利润和费用，因此，可以粗地为保费大于损失期望(这里我们忽略公司投资所得，或者假设个人投资收益率与公投资收益率相等)。所以，认有保险需求人一定是一位风险厌恶者。风险喜好，宁愿选择大量的不确定性的损失，甚至主动制造风险，如赌博。而保险的有需求，其产生的基础是生产力发到定水平的产物。原始社会生产极其下，饱暖尚不能满足，不会有余会产品用于补偿损失。因，即们有风险意识，保险的潜在求也不能转化保的有效需求。总之，人们越是厌恶风险的存在，越希稳健的经营和安定的生活，保险的潜在求就越强烈；相反，若越喜欢投机，喜欢刺激，往往保险的潜在需求越小。此时，很难衡量因素与需求的量化关系。因此，在影响保险需求的素时，即使该因素是影响保的潜在需求，也只能通过研究其影响潜在需心理行为而得到对有效需求量行为结果的影。当然，通排除经济因素的影响后，可估计其对潜在需求心理的影响力，而对保险的有效需求行为结果，可用保费收入作衡指标，则容研究保险有需求行为结果与其影响因素间的数量关系。(二)从保险意识看寿险需求的行为心理——风险的存在和人们厌恶风险的心理为决定了保险潜在需求存在。风险存在是保险在需求客观前，人厌恶风险的假设是保险潜在需求的主观前提。潜在需求是不以知不知道、愿不愿意能够通过保险手段来化风险为基础，而是以风险的客观存在和人们对风险的意识与评价为基础的，保险意则是将保潜在需求转化为有效需求的动力之一。由于条的限制，使得一些人可能并没有意到要用险来化解风险，但其自身对保险的潜在需求仍然是客观存在的，此时其较低的保险意识就成为了碍险潜在需求向有效需求转化的一个。一般来说，文化教育程度高低影响人们对风险认识、预测和理的水平，决定人们否有用保险手段来化解风险的意识与行为。，于险费者会地位、经济基础、文化景不同，对寿险需求的行为表现也相应不同，在需求心理行上的差异也很大，根需求心理行为表现的差异可将个人投保人分为三大类。1.满足基本需求的理行为表——特征是费相对较低，获得障为主，希望保险手续简便、交费方便可、理赔容易速。这类寻求基本利益投保人与保险公司打交时，对保服务的需求是被动接受的，只要方便、规范、高效就行。这类投保人约占总数的70%。2.满足较高层次需求的心理行为表现——特征是投保人有一会地位，个人收入和文化修养都达到了一水平，比较理智，希望提供良好的服务。因，这类投保人在满足其基本需求的情况下，对种搭配的灵活性，保障围适用性有明显的需求偏好，对保险的服务行为有自己的评价标准。他们对险服务需求介于被动与动之。这类投保人约占总数的20%。3.满足高层次需求的心理行为表现——由于他们事业有成，收入颇丰，保险意识强，对个性化服务较重视，保险需求是多元化的。因此，需要保险、证券、银行、信托等到综合金融服务，对保险务十分挑，特别需综合-的保险产品组计务，强调自我，要优服务和保密要求，于主动型投保人。这投保人占总数的10%。(三)从心理预期看寿险需的

是

对未来面临怎样的风险的预期就直影响到其保险为。如保险需求受货胀的影则取决于消费者对价格变动的预见性。当们对未来的预期良时，对当期寿险产品购买会增加；反之，则会减少对当期寿险产品的买。实际中，保险值通常是以标的在保单生效时的市场价值或账面价确定的。在通货膨胀情况，保险标的市场价值会随价格的上升而上升，使原先额保险成为足额保险。被保险人对价格上涨的滞后反映可能使其不能及时增加投保，从而使保险的有效需求下降。这在一些长期性寿险尤为突出。另外，通货膨胀常消费者陷入某种“货错”之中，消费者会发现收入增长更快于价格的长，以至于在消费者看来通货膨胀似乎表现工资对于价格来说高了，消费者的商和服务(包括保险)的消费水平将会，反之亦然。一般来说，的投保部门，如团体险，由于熟知经形而较少发生货错觉。但一些小的消息不灵通的家庭个人投保人，就不可能到一点。当然，通货膨胀的预期可能对消费者的心理造响，会强化人的风险意识，尤其对那些拿固定工资收入者，往对工资会继受到通货膨胀的蚀，或对未来社险所保的最低生活费收入的购买力感到忧。风感受的增强会促进消费者对保险的购买需求，尤其是某些能够部分抵消通货膨胀风险的保险商品，如可分红年金保险，与消费数挂钩的金保险等，将得到

人寿保险市场需求调查分析报告

万方数据

人

作者：

作者单位：

刊名：

英文刊名：

年，

1. 铁 开拓创新图发展创先争优做楷模——记中国人寿保险股份有限公司上海市嘉定支公司党部书记、总理顾华[期刊论文]-中国

2. 保险业务档案的利用特点及其存在问题——以中国人寿保险股份有限公司北市分公司例[期刊论文]-北京

3. 家计局浙江调查总队.宁海调查队.桐乡调查队.金华调查队.丽水调查队 浙江农村居民老保障调查告[期刊论文]-统计科学

4.

5.

6. 陆秋峨 农村人寿保险的发展战略及实施[期刊论文]-经济导刊2011(5)

本文链

影响人寿保险的需求因素的分析

影

11002040121 孙娴

摘要：从保险需求的角度出发，选取保险价格，保险供给，社会保障，对风险的偏好，家庭人口结构，保险意识，收入与财富因素作为变量，对我国寿险的

关键

内因素：对风险的偏好 家庭人口结构 保险意

财富

随着社会经济发、科技的进步和人们风险意识的提，保险作为一种经济保障制度，在社会生活中发挥着越来越重要的功能。在我国济快速发展中，人寿保险业也到了越来越多的人注，也成了越来越多人为了规避风险的一种选择，在此基础，研究影

我们知道，一商，不考虑外影响的情况下，它的需函数是由边际效用递减规律决定的，也就是需求量随着价格的增长而下降，随着价格的减而增加。人寿保险作为一种特殊的服商品，它的需求函然符合这个规律，也就是，它的需求量着价格的增加而减少，随着格的减少而

1.保险价 保险价格即保险费率，等于望索赔成本加上附加保费，保险价格的影响程度还取决于个人对生命风险的评估，当个人对生命风的估计低于保司的估计时，即个对期望索赔成本的估计低于保险公的估计，

人寿险需求就会少；，如果个人期望索赔成本的估计高于险公司的估计，个人寿险需求就会增加。由于死亡保险没有替代品，价格对保障型寿险（尤其定期寿险）的需求影响较小；对储蓄型险的需求影响较大。，由于人身保险商品及其价的复杂性，消者难以判断保险价格中包含了少附加保费，

既然考虑到险，就不得不考虑保险供给，们知道，在商品市场上，一个产品的价格是由需求量和供给量决定的。供给的大小会影响价格的小，而价格的又会发过来影响需的大小，所以，对于人寿保险的需求量，保

2.保险供给 保供给是定的费率上，保险市场上各家保险企业愿并有能力提供的保商品的总和。保供给既有量的规定性有质的征。保供给的量是指所有保险企为全社会提供的保险商品的经济保障总额。保险给的质指保险企业所能提供的各种不同类型的险种以及每一具体险种的质量高低，比如，品种是否齐全、价格是否合、条款是否公平、能否满足各次消费者需要等。保险需求保险供给为前提，没有给，需求便无从谈起。国由于种种原因，曾经有时停办了人寿保险业务，消费者纵有保险需求也只能是一厢情愿，无法实现。后来寿业务的以恢复，过多年的快速发展，我国寿险业已初具规模，目前保险供给仍相对足，主要表现在寿险公司数少、规模小、分布不均衡，险种差异化程度底，缺乏个性化保险产品等。目前，我保公司

度不均，部分公司集中在经济发达地区，开展全国性寿险业务的很少，与欧美的发达国家相对仍一定的差距。保险供给的相对不足抑制了

除此之，人寿保险作为一种特殊的商品，起到的是一种保障的作用，所以分析它的需求又不得不把社会保障

3社会保障 社会保障包括社保险、社会、会福利等方的容，个人寿险的替代品，直接影响到个险的需求。会保障水平高，个人寿险需求就会少；反之，社会保障水平越低，个人寿险需就会增加。我国目前社会保障体系尚不完善，人社会保障水平差别很，呈现出“三大一小”的特点，即城乡间大、不同有制间差别大、行业间差别大，覆盖面小，社会保障没有“社会化”。社会保障的不平衡，使个人寿险需求差别很大。社会保障对人寿险需求的影主表现在：一方面，社会保障或社会保险提供的保障,尽管大多数情况是较为本的,但是这样保障在一定的程上可以减少被保障者本人,而她或他的遗族人身风的损失,少被保人对自己风险的担忧,因此在一定的程度上降低被保险人对人寿保险的需求。另一方，社会保障或社会保险与人保险需求的关系,能不同的国家有不同的关系及其程度。从一国的整经济来看,会保障与商业寿保险可以发展。当国家的经济发展和增长后,府的收基础将得到改善,社会保障的政府支出就会有更好的基础。同时经济发展和增长也会使人的收入提,从使人们

以上的析，我们对保险价格，保险供给及社会保障对人寿保险的需求进行了分析，但保险是一种规风险的手段，个人对风险的偏好是否会对

很明，答案是肯定的，接下来，我们侧重对影响保险需求的内在因

1对风险的偏好，同的说同一个人在同的年龄段对风险的承受能力是不同，也就是对风险的偏好不同。一般而言，在青年时期，在高风险，高收益的驱动下，对风险的偏好是极的。而到了老年时期，更渴望安逸的生活，对险是相当厌恶的，所以对青年人而言，老年人更愿意进保险的消费。所以一个社会的对保险总的需求量还需关注一下社会口结构，老年化严重的社会，对人寿保险的

2家庭人口结构 相对于社会人结，家庭人口结构对保险需的影响也是特别重要的，因为人寿险最主要的用是提家庭济保障，家庭人口结构决定个人寿险需求的迫切性与保障内容的差异性。我国从80年代开始实行计划生育政策，“四二一”结构的家庭越来越多，即一对夫妻要担四个老人和一个小孩，责任重，“风险”大，保需求强。现代家庭构的另一特点是多元化，单身家庭、“丁”庭、单亲家庭普遍存在。单身家庭、“丁克”家庭于没有家庭经济担，主要是养老保障的需求；单亲家庭由于未成年子女的生活、教保障需要而有更为迫的险需求。人寿保险是家庭理财的重要内容，各种形式的家庭都有客观

不同而已。

不的人拥有的保险意识不同也决定了对保险需

3保险意识 保识是对保险的意义、能及作用等的认知程度以及用保险方进风险管理的态度与意愿。个人的保险意识受社会环境、经济模式及文化传统的影响。我国由于经历了几千年封建社、长时期的计划经济体制、长达多的商业保险的位，消费者对保险知之甚少，人保险意识普遍很低。据调查，我个人可任意支配的收遍选择银行储蓄或购置房产等，把保消费放在很次要置。个人保险意识低下也是制约个人寿险需求的主

4收入与财富 消费收入与定其购买，个人寿险需求有重要影响。影响的大小具体反在消费者收入、出与储蓄的变化上。费者收是指消者个人从各种来源中所得的全部收入，它可分为个人可支配收入和可任意配的收两种。个人可支配收入是指个人收入中扣除税款的非税负担后剩下的余额，它是个人能够实际用于消费的储蓄入部分；个人可任意支配的收则是从可支配收入中减去维生活所必须的费用（食、衣服、住房等）的余。由于个人寿险需求属于于“生理需求”层次的需求，因此，其购买能力决定于个人可任意配的收入水平。对个人可支配收低的人，生活必需品可能花光了几乎所有的收，无力购买充足的保，随着个人可任意支配的收增，个人寿险需求也增加。一方面，购买能力是实现个人寿险需求的必要条件，另

生活水平要求也高，而需要过买个人寿险来证。但是，个人财富的多少对对个寿险求影响是双向的微妙的，一方面，现有财富多，购买能力强，个人寿险需求也增加。另一方面，现有财富多对人寿保险一定的“替代”效应，也使抗风险力增强，个人险需求减少。一般地，个人富，养老保险需求大，个人财富少，保障型寿险需求高。富对个人寿险需求的影响很大程度上取决消费者的保险识。相对于其他因素而言，这是影响保险需求最为直接

总结

以上我们影保险需求的外部因素：险价格，保险供给，社会保障及内在因素：对风险的偏好，家庭人口结构，保险意识，收入富方面对保险需求进行了分析，可以发现，影响保

参考文献

我国需求的影响因素分析 辛桂华 《中国乡镇企业会计》 中国寿险需求响因素分析 孙

影响险需求因素的实证分析 刘婕 《影响寿险需求因素

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